2026 銀行自己公布了：只有 6.42% 的人拿到最低循環利率，一半以上被分到 8.1% — 問問貓刷哪張最賺

一、坑長什麼樣子

你在比較兩張卡，A 卡寫「循環信用利率 4.15%～14.75%」，B 卡寫「5.68%～15.00%」。你看了一眼，覺得 A 卡起跳比較低，應該比較划算。

問題是那個「4.15%」不是給你的價格，是給某一群人的價格。而那群人有多少，銀行其實有公布——只是放在一張你不會點進去的費率表裡。

二、拆解：官方頁把人數分佈整張攤開

合作金庫商業銀行的信用卡費率頁，先列出級別：

(1)本行信用卡差別循環信用利率共分11級，列示如下：

表格裡「一般個人信用卡」那一列的 11 級利率，官方逐字是：

4.15％、5.1％、5.4％、6.35％、8.1％、9.35％、11.1％、12.35％、13.1％、14.35％、14.75％。

同一列最右邊還有一欄「定期檢視頻率」，填的是「3個月」。接著，同一頁把每一級有多少人也寫出來了：

(2)本行信用卡各級別循環信用利率戶數及分布比例如下：

4.15% (32,225戶、6.42%)、5.10% (47,694戶、9.51%)、5.40% (2,747戶、0.55%)、6.35% (45,684戶、9.11%)、8.10% (274,915戶、54.80%)、9.35% (33,255戶、6.63%)、11.10% (36,231戶、7.22%)、12.35% (7,271戶、1.45%)、13.10% (7,509戶、1.50%)、14.35% (6,629戶、1.32%)、14.75% (7,485戶、1.49%)、平均數：8.00%、中位數：8.10%、眾數：8.10%。

資料日期：115年07月。

把這串數字翻成白話：

• 廣告上那個最低的 4.15%，只有 32,225 戶拿到，佔 6.42%。
• 超過一半的人（274,915 戶、54.80%）落在 8.10% 這一級。
• 平均數 8.00%、中位數 8.10%、眾數 8.10%——三個統計量幾乎重疊，代表分佈非常集中在 8% 附近。
• 最高的 14.75% 有 7,485 戶、1.49%。

也就是說，如果你用「4.15%」去估自己的利息成本，你估的是不到 7% 的人才有的價格；用 8.10% 去估，才貼近多數人的實際狀況。以欠款 5 萬元、放 30 天計，4.15% 約 170 元利息、8.10% 約 333 元——差了將近一倍。

第二件事：這個級別會自己動。 官方表格裡「定期檢視頻率」那一欄就是重點。兆豐國際商業銀行的說明頁講得更清楚：

依據持卡人之「繳款記錄」、「聯徵中心信用記錄」、「刷卡消費情形」等因素，以電腦系統評估結果核給差別「循環信用利率」（每三個月核給一次，依本行「新臺幣一年期定期儲蓄存款固定利率」為基礎利率加碼年息1％～15％浮動計息，連同最高利率15％，共分十級，其他等級詳見本行網站公告）

兩件事同時在動：一是你的級別每三個月依繳款紀錄與聯徵紀錄重評一次；二是基礎利率本身是浮動的——兆豐掛在「一年期定期儲蓄存款固定利率」上，台北富邦 J卡的揭露則掛在「本行指數型房貸基準利率(I)」上，加碼區間 4.75%~13.91%，上限 15%。市場利率一動，你的循環利率跟著動，銀行不需要重新徵得你同意。

站內 194 張卡裡，有 173 張查得到官方循環利率揭露，其中 104 張的區間上限就是法定的 15%——上限幾乎沒有差別，真正的差別全部在「你被分到哪一級」這件事上，而這一級不是你選的。

三、誰會踩

• 用「起跳利率」比較兩張卡的人：起跳那一級的人數可能只有 6%，比了等於沒比。
• 偶爾動用循環信用、用最低利率估成本的人：實際成本可能是你估的兩倍。
• 以為利率談定就固定的人：每三個月重評一次，繳款紀錄變差就往上調。
• 只看卡片介紹頁、沒點進費率表的人：戶數分佈這種資訊只會出現在費率專頁。

四、怎麼避（可執行步驟）

1. 不要用區間下限估成本，用中位數。 合庫這張表直接給了中位數 8.10%，這是比 4.15% 誠實太多的估算基準。
2. 要查自己的實際級別，打客服問「我目前適用的循環信用利率是多少」。 這是你個人的資料，銀行可以告訴你；官網只會給區間。
3. 去找銀行的「費率一覽表」或「利率與費用說明」頁，不要停在卡片介紹頁。 合庫這張分佈表就在 card-rate-fee 這種路徑底下，卡片頁完全看不到。
4. 知道它會變。 三個月一次的重評代表：這一期繳款遲了，下一季的利率可能就上去了。
5. 最有效的一招仍然是不要進入循環。 相關實算請看〈只繳最低應繳金額到底多貴〉，合作金庫 i享樂生活卡與兆豐 e秒刷鈦金卡的頁面就是本文兩段引用的出處。

五、一句話結論

循環利率的區間下限是給少數人的價格——合庫自己公布最低那級只有 6.42% 的人拿到、一半以上的人在 8.10%，估成本請用中位數，不要用廣告上那個最小的數字。

實查：2026-09-10

來源說明：合作金庫商業銀行信用卡費率頁（資料日期 115 年 07 月）、兆豐國際商業銀行循環信用利率與各項費用計算說明頁、台北富邦銀行信用卡揭露區，均為 2026-09-10 擷取之官方頁純文字，逐字引用如上。站內張數統計取自本站 data/items.json 194 張卡 revolving_rate 欄位全量解析。各行分級與戶數僅代表該行公布資料，不代表其他銀行。