決定不留這張卡了，怎麼終止才不會留尾巴？2026 查金管會契約範本第二十三條：你可以隨時終止，但分期與附卡會一起被影響 — 問問貓刷哪張最賺

一、情況是什麼

年費快到期、優惠改掉了、或這張卡你一年刷不到三次，你決定把它結束掉。

問題是「結束」有很多種說法：停用、剪卡、停卡、終止契約。客服可能只做了其中一種，結果卡不能刷、契約卻還在，年費照收；或者反過來，契約終止了，你才發現分期被一次算清、附卡也失效。

二、法規怎麼規定

金管會〈信用卡定型化契約範本〉第二十三條（喪失期限利益及契約之終止）第四項，只有一句話，但這就是你的權利：

持卡人得隨時通知發卡機構終止本契約。

同一項括號補充了形式要求：

（註：各發卡機構如特別要求持卡人以書面通知，或原則上應以信用卡截斷寄回而例外得以其他方式終止契約者，應於契約中明定之。）

但第一項決定了你的分期怎麼算：

持卡人如有前條第一項各款事由之一或本契約終止者，發卡機構無須事先通知或催告，得隨時縮短持卡人延後付款期限或視為全部到期。

白話：契約終止，銀行可以把還沒到期的欠款當成全部到期。有分期沒繳完的人，終止那一刻可能被要求一次結清。

第六項處理「終止之後卡片還能不能用」：

本契約終止或解除後，正卡持卡人及附卡持卡人均不得再使用信用卡（含有效期間尚未屆至者）。但如終止或解除其中一種信用卡契約，則僅就該契約發生效力，其他信用卡契約仍為有效。

終止只影響該卡契約，同一家銀行的其他卡不受影響；但附卡會被拖著走，第三條第四項：

發卡機構停止正卡持卡人使用信用卡之權利或正卡信用卡契約被終止或解除時，除另有約定外，附卡亦應隨之停止使用、契約終止或解除。

還有一種情況你可以不必被一次算清：因為銀行改條件、你異議才終止。第二十一條第四項：

發卡機構依第一項或第二項通知持卡人變更契約約款時，如持卡人於異議期限內表示異議，並因而終止契約者，發卡機構對於使用循環信用方式或分期付款方式繳款之持卡人，應給予至少六期之緩衝期，但原分期付款剩餘期數小於六期者，依原契約繼續履行。

同一件事在應記載事項第十二點也寫了一次，這是銀行不能少給的緩衝。

至於卡裡剩下的錢，第十四條第五項與第六項：

持卡人如有溢繳應付帳款之情形，應依持卡人指示或雙方約定方式處理。如持卡人無其他約定或特別指示，得以之抵付後續須給付發卡機構之應付帳款。

發卡機構對於持卡人到期未續卡，而其帳戶內尚有溢繳款項者，於寄發帳單時，應以顯著文字提醒持卡人並主動聯絡持卡人指示發卡機構處理。

三、你實際該做的步驟（終止前的五件事）

第一步：先清分期。 打去問「還有幾筆分期、剩幾期、未到期本金多少」，金額不小就先評估要繳完再終止，或接受一次到期。

第二步：把代扣繳搬走。 電信費、保費、水電、訂閱都改綁到留下來的那張卡，要在終止前做完。

第三步：處理附卡。 先告訴持附卡的家人日期，免得他結帳時才發現刷不過。

第四步：確認帳上有沒有溢繳款。 有的話直接指示銀行匯回你的帳戶，不要留著抵付後續帳款——契約都終止了，沒有後續帳款可抵。

第五步：問清楚點數與權益怎麼算。 範本沒規定紅利點數在終止後怎麼處理，那屬於各家銀行自訂的條件。查不到就請客服提供書面說明，不要靠猜。

做完這五件事，再打電話說：「我要終止本卡契約。」問清楚是否需要書面或剪卡寄回，並索取受理編號。

四、常見卡住的地方

• 卡在「停用」不等於「終止契約」。 只講「我要停用」可能只是暫停使用權，契約與年費還在。
• 卡在分期被一次算清。 這是第一項寫明的後果，不是銀行刁難。
• 卡在附卡沒先講。 家人的卡突然不能用，通常是漏了這一步。
• 卡在銀行改條件時錯過異議期。 第二十一條第一項寫「持卡人於七日內不為異議者，視同承認該修改或增刪約款」。想拿到至少六期的緩衝，就要在異議期內異議並因而終止，順序不能反。
• 卡在以為終止就沒事了。 已經發生的帳款照樣要繳。
• 卡在沒想清楚就剪。 先看留下哪一張划算再動手，站上卡頁與排行頁可以對照，例如 台新 Richart 卡。

五、一句話結論

你隨時可以終止契約，但要先清分期、搬代扣繳、通知附卡、要回溢繳款、問清楚點數——講的那句話是「終止契約」，不是「停用」。

實查：2026-09-10

資料來源：

• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約範本〉第三條、第十四條、第二十一條、第二十三條，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932
• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉應記載事項第十點、第十二點，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049905