循環利率的「最低那一段」差多少？2026 實查 110 張卡：從 2.88% 到 9.99%，差 7 個百分點 — 問問貓刷哪張最賺

一、實查數字：下限從 2.88% 到 9.99%

循環信用利率的揭露通常長這樣：「5.88%~15%（依本行電腦評等而訂）」。上限那端我們已經另文查過——超過九成是 15%。這篇看的是前面那個數字。

問問貓把站內 194 張卡逐張對官方頁抓下來，篩出 110 張有明確「下限~上限」區間的卡（另有 60 張是浮動掛鉤型，它的第一個數字是「加碼幅度」不是實際利率，本文不混入計算；還有 24 張查不到或只揭上限）。這 110 張的下限分佈：

最低 2.88%、最高 9.99%，中間差 7.11 個百分點。 相較之下，上限那一端 172 張裡有 158 張都是 15%，幾乎沒有差別。

換句話說：這門生意的價格競爭，全部發生在下限。

二、差異怎麼來的：下限是「最好的客戶」的價格

同一份揭露裡的兩個數字，性質完全不同。

上限是天花板，適用於信用評等最差的那一群；下限是地板，只有銀行評等最好的一群人拿得到。中間怎麼分，靠的是各家的內部評等制度——站內卡片的揭露原文，也都直接這樣寫：

• 台新銀行 Richart卡：2.88%~15%（差別循環信用利率，一般消費及預借現金適用，依電腦評等而定，循環利率基準日 115/1/2）。官方頁 https://www.taishinbank.com.tw/TSB/personal/credit/intro/overview/cg047/card001/ ，實查日 2026-08-30。
• 玉山 Unicard：5.88%~15%（依本行電腦評等而訂，循環利率基準日 2015/9/1）。官方頁 https://event.esunbank.com.tw/credit/ubear/card.html ，實查日 2026-08-30。
• 國泰世華 CUBE卡：6.75%~15%（依本行信用評分制度定期評估，循環利率基準日 104 年 9 月 1 日）。官方頁 https://www.cathay-cube.com.tw/cathaybk/personal/product/credit-card/cards/cube ，實查日 2026-08-30。
• 美國運通 簽帳白金卡：9.99%~14.99%（依個人信用狀況分級之循環信用利率）。官方頁 https://www.americanexpress.com/tw/credit/interest-and-revolving-credit.html ，實查日 2026-09-09。

「電腦評等」「信用評分制度」「個人信用狀況分級」是同一件事的不同說法：銀行看你的往來紀錄、繳款行為、聯徵資料，決定你落在區間的哪一格。

法規對這件事的要求，是你有權知道自己那一格是多少。《信用卡定型化契約範本》第十五條寫明：發卡機構應於核卡同意後通知持卡人適用之循環信用利率；同條並要求發卡機構至少每季應定期覆核持卡人所適用利率（來源：https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932 ）。

三、實算：下限跟上限，差多少錢

以欠 10 萬元、一整年不還為例（新臺幣）：

拿台新銀行 Richart卡的兩端來看：同一張卡，下限 2.88% 是 2,880 元、上限 15% 是 15,000 元，同一張卡的兩個人，一年差 12,120 元。

而下限之間的差距（台新 2.88% 對美國運通 9.99%，差 7,110 元／年）雖然很大，實務上意義有限——因為你不會知道自己在哪一家會被評到下限。

四、誰會被影響

被下限吸引而選卡的人，最容易誤判。 「2.88% 起」看起來比「6.75% 起」便宜一半以上，但那是廣告口徑的「起」。同一張卡的上緣是 15%，兩家幾乎一樣。你如果不是評等最好的那一群，兩張卡的實際成本可能沒有差別。

真正該做的是問出自己那個數字。 依契約範本第十五條，銀行核卡時就該通知你適用的循環信用利率，而且每季至少覆核一次。打客服問「我這張卡目前適用的循環信用利率是多少」，是有法規基礎的問題，不是刁難。

還有一種人不受影響：全額繳清的人。 《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》寫明：持卡人於當期繳款截止日前結清全部應付帳款，或繳款後剩餘未付款項不足新臺幣一千元，當期之循環信用利息不予計收（來源：https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049905 ）。全繳的人，2.88% 跟 9.99% 對你都是零。

五、一句話結論

站內 110 張有明確區間的卡，循環利率下限從 2.88% 到 9.99%、差 7.11 個百分點，而上限有九成是 15%——銀行的價格差異全在下限，但那是評等最好的人才拿得到的價格，別把它當成你的成本。

實查：2026-09-10

數字取自本站 194 張卡逐張對銀行官方頁查證的資料，各卡官方頁網址見卡片頁。