循環利率有兩種寫法，你的卡是哪一種？2026 實查：60 張是浮動掛鉤、113 張是固定區間 — 問問貓刷哪張最賺

一、實查數字：兩種寫法，60 比 113

問問貓把站內 194 張卡的循環信用利率欄位，逐張對發卡機構官方揭露頁抓下來。173 張查得到（其餘 21 張查不到、1 張官方註明未公告，另文說明）。

把這 173 張的揭露原文跑過一遍，會發現它們分成兩種截然不同的寫法：

A 型｜浮動掛鉤型：60 張。 揭露文字裡出現「指數」「基準利率」「定儲」「加碼」這類字眼，也就是「某個指標利率 ＋ 一段加碼」。

B 型｜固定區間型：113 張。 直接寫一個數字區間，例如「5.88%~15%」，後面接「依本行電腦評等而訂」。玉山、台新、國泰世華、永豐、滙豐、華南、星展、凱基、遠東、聯邦、渣打、土銀、合庫、元大、美國運通、彰銀都屬這一型。

二、差異怎麼來的：一個綁指標，一個綁評等

兩種寫法都合法，而且都是法規允許的做法。金管會《信用卡定型化契約範本》第十五條寫得很清楚：發卡機構應於核卡同意後通知持卡人適用之循環信用利率，並在條文註記中載明——發卡機構得就循環信用利率採浮動式計算，但應說明指標利率、加碼區間及計算方式（來源：https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932 ）。

差別在於「你的利率會被什麼東西推動」：

• A 型（浮動）：你的利率＝指標利率 ＋ 你被評到的加碼。指標是銀行自己的 ARMs 指數、房貸基準利率或一年期定儲利率——這些會隨市場資金行情變動。指標上調，你什麼都沒做，利率也會往上走。
• B 型（固定區間）：區間的兩端是寫死的數字，你只會在這個區間裡被移動，區間本身不會因為市場利率而改變。

同一份契約範本另有一條保護：契約中不得記載「調整前之消費帳款，適用調整後之循環信用利率」（《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》不得記載事項第六點，來源：https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049905 ）。也就是說，利率調高只能往後算，不能回頭追殺你已經產生的舊帳款。

三、實算：這兩種寫法在帳單上長什麼樣

以中信 LINE Pay卡為例，官方揭露是「本行 ARMs 指數 ＋ 加碼利率 5.97%~13.47%，年利率上限 15%（循環利率基準日 104 年 9 月 1 日）」，官方頁 https://www.ctbcbank.com/content/twrbo/zh_tw/cc_index/cc_product/cc_introduction_index/C_LINEPay.html ，實查日 2026-08-30。

這串文字沒有告訴你一件關鍵的事：ARMs 指數現在是多少。 你要知道自己的實際利率，得先查到指數值，再加上你被評到的加碼。加碼區間有 7.5 個百分點寬，指數又是變數，所以卡片頁上的這行揭露，算不出一個你能直接用的數字。

而玉山 Unicard 的揭露是「5.88%~15%（依本行電腦評等而訂）」，官方頁 https://event.esunbank.com.tw/credit/ubear/card.html ，實查日 2026-08-30。你一樣不知道自己被評到哪一段，但至少知道最壞是 15%、最好是 5.88%，兩端都是確定的。

以借 10 萬元、欠一年來算：5.88% 是 5,880 元利息、15% 是 15,000 元，中間差 9,120 元。這個範圍你算得出來。但 A 型的「指數＋加碼」，你連範圍的下緣都算不出來，除非再去查指數。

四、誰會被影響

對「習慣自己算成本」的人，A 型比較不友善。 因為關鍵數字（指標利率）不在卡片頁上，你得另外去找銀行的利率公告。站內浮動型 60 張，集中在中信 31 張、富邦 16 張——這兩家合計 47 張，是台灣持卡人接觸最多的兩家之一。

對「打算長期背循環」的人，A 型多了一層風險。 市場利率往上走，你的循環利率也會跟著走，而且不需要你同意。不過《信用卡業務機構管理辦法》另有六十日前通知的規定，這是另一篇的題目。

要澄清一件事：浮動不等於比較貴。站內 60 張浮動型，揭露的年利率上限全部是 15%，跟固定型多數卡的上限一樣。差別是「怎麼算」，不是「誰比較高」。

五、一句話結論

站內 173 張有揭露循環利率的卡，60 張是「指標＋加碼」的浮動型、113 張是「X%~Y%」的固定區間型；浮動型的實際利率算不出來，因為關鍵的指標值不寫在卡片頁上——這是兩種寫法最實際的差別。

實查：2026-09-10

數字取自本站 194 張卡逐張對銀行官方頁查證的資料，各卡官方頁網址見卡片頁。