「循環利率」到底是什麼？為什麼只繳最低會像滾雪球，一次講白 — 問問貓刷哪張最賺

很多人第一次看到信用卡帳單上的「循環信用利率」四個字，直接跳過。等到某個月手頭緊、只繳了「最低應繳金額」，下個月帳單多出一筆「循環利息」，才發現不對勁。這篇用最白的話，把這件事講清楚。

一句話：循環利率就是「你欠銀行錢的利息」

信用卡是「先刷、後繳」的工具。只要你在繳款截止日把帳單全額繳清，這中間銀行讓你「賒帳」的期間是不收利息的——這是信用卡最划算的地方。

但如果你沒有全額繳清，剩下沒繳的錢，銀行就開始按天跟你收利息。這個利息的年利率，就叫循環信用利率。

台灣《銀行法》第 47 條之 1 規定，循環信用利率不得超過年利率 15%（2015 年 9 月 1 日施行）。所以你看到的每一張卡，上限都是 15%；差別在下限——有的卡最低 2.88%，有的最低 6.75%，看銀行怎麼依你的信用狀況分級。這也是為什麼我們做了一張循環利率並排總表，把每張卡的利率區間從最便宜排到最貴。

為什麼「只繳最低」會滾雪球？

帳單上有個「最低應繳金額」，通常只有帳單總額的 5%~10%（不足 1,000 元以 1,000 元計）。很多人以為「我有繳最低，就沒事了」——這是最大的誤會。

繳了最低，剩下沒繳的錢會全部轉成「循環信用」，從銀行實際幫你墊款那天起，按日以循環利率計息。而且下個月你如果又只繳最低，新的消費也可能一起被算進去，利息越滾越多。這就是「滾雪球」的意思。

實際算一次你就懂

假設你這期帳單有 45,000 元沒繳清，卡片循環利率是 15%（上限），拖了 30 天：

• 利息 ≈ 45,000 × 15% ÷ 365 × 30 ≈ 555 元

一個月 555 元、一年下來如果都這樣，就是 6,750 元利息——這筆錢等於白白送給銀行，什麼回饋都補不回來。

換成一張下限比較低的卡（例如 2.88%），同樣情況一個月利息大約只有 106 元，差了五倍。想自己換數字試算，可以用我們的卡循利息試算器，選一張卡就會自動帶入它的利率。

三個實用結論

1. 能全額繳清就全額繳清。 這是信用卡唯一「零成本」的用法，也是回饋能真正入袋的前提。
2. 真的繳不出來，優先還「利率高」的那張卡。 各卡利率差很大，先還貴的最省。
3. 辦卡前先看循環利率下限。 如果你偶爾會週轉，一張下限低的卡能幫你少付很多利息——這件事廣告不會告訴你，但利率總表一眼就看得到。

循環利率不是要嚇你不要用信用卡，而是提醒你：信用卡是延後付款工具，不是借錢工具。 按時全額繳清，它就是幫你賺回饋的好夥伴；一旦開始付循環利息，再高的回饋都是虧的。

本文為一般性資訊整理，不涉個人化理財建議。各卡實際利率依發卡行官方公告與你的信用狀況而定，申辦前請以銀行公告為準。實查日期：2026-09-12。