同一張卡，兩個人的利率可以差 12 個百分點：2026 實查 110 張卡的區間寬度 — 問問貓刷哪張最賺

一、實查數字：最寬 12.12 個百分點，最窄 5.00

信用卡的循環信用利率不是一個數字，是一個區間。問問貓把站內 194 張卡逐張對官方頁抓下來，篩出 110 張有明確「下限~上限」的卡，量它們的區間寬度：

寬度最大的是台新銀行 Richart卡這一群的 12.12 個百分點，最小的是美國運通 簽帳白金卡這一群的 5.00。

二、差異怎麼來的：帶子寬 ≠ 比較便宜

看到「2.88% 起」很容易覺得便宜。但區間寬度真正的意思是：這家銀行對客戶的差別定價幅度有多大。

帶子越寬，代表同一張卡的兩個持卡人，成本可能差越多。台新那 12.12 個百分點，是站內最大的差距——你是評等最好的一群還是最差的一群，決定了你付台新 2.88% 還是 15%。

反過來看美國運通那 5.00 個百分點：下限 9.99% 是站內最高的下限，上限 14.99% 跟別家差不多。帶子窄，是因為它的下緣本來就訂得高，不是因為它對客戶比較好。

各家的揭露原文用字也很一致，都指向同一套機制：

• 台新銀行 Richart卡：2.88%~15%（差別循環信用利率，一般消費及預借現金適用，依電腦評等而定，循環利率基準日 115/1/2）。官方頁 https://www.taishinbank.com.tw/TSB/personal/credit/intro/overview/cg047/card001/ ，實查日 2026-08-30。
• 合作金庫 i享樂生活卡：4.15%~14.75%（差別循環信用年利率，循環利率基準日 109 年 10 月 1 日）。官方頁 https://www.tcb-bank.com.tw/personal-banking/credit-card/services/card-rate-fee ，實查日 2026-09-09。
• 渣打銀行 Simply Cash卡：7.9%~15%（一般消費及預借現金適用之差別循環信用年利率，上限 15%）。官方頁 https://www.sc.com/tw/frequently-asked-questions/credit-cards/ ，實查日 2026-09-09。

「差別」兩個字是關鍵：這是一套依客戶分級的定價，不是一個統一價格。

三、你在帶子上的位置會動——而且法規有規定

這是本篇最實用的一段。

《信用卡定型化契約範本》第十五條寫明：發卡機構應於核卡同意後通知持卡人適用之循環信用利率；同條另規定，發卡機構至少每季應定期覆核持卡人所適用利率（來源：https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932 ）。

也就是說：

1. 你有一個具體數字，不是「大概 15%」。銀行核卡時就該通知你。
2. 這個數字至少每季被重算一次。 你的繳款行為改善，理論上位置會往下移；反之亦然。
3. 要往上調有程序限制。 同一份範本要求，銀行提高循環信用利率、變更利息計算方式或（浮動型）變更所選擇的指標利率，都必須以明確文字載明變更事項與新舊約款內容，並告知持卡人得於生效前表示異議、得終止契約。

四、實算：位置差一格，一年差多少

以欠 10 萬元、整整一年不還來算（新臺幣）：

同一張台新卡，兩端差 12,120 元；同一張玉山卡差 9,120 元；美國運通差 5,000 元。

對照一下我們另一篇查到的數字：不同銀行的上限彼此最多只差 250 元（15% 對 14.75%）。「你在帶子上的哪一格」對成本的影響，是「你選哪家銀行」的四十倍以上。

五、誰會被影響

會動用循環信用的人。 這是唯一真正受影響的族群，而且影響很大。你該做的不是換卡，是打客服問出自己目前適用的利率——這在法規上是你有權知道的資訊。

被「X% 起」吸引的人。 那個「起」是帶子的下緣，屬於評等最好的一群。你不知道自己在哪一格之前，那個數字對你沒有意義。

全額繳清的人不受影響。 依《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》，於當期繳款截止日前結清全部應付帳款，或繳款後剩餘未付款項不足新臺幣一千元，當期循環信用利息不予計收（來源：https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049905 ）。帶子多寬都跟你無關。

六、一句話結論

站內 110 張有明確區間的卡，寬度從 5.00 到 12.12 個百分點——台新最寬（2.88%~15%，同一張卡兩端一年差 12,120 元）、美國運通最窄但下緣最高；帶子寬窄不等於便宜，真正決定成本的是你被評到哪一格，而那一格依法至少每季重算一次，你有權問出來。

實查：2026-09-10

數字取自本站 194 張卡逐張對銀行官方頁查證的資料，各卡官方頁網址見卡片頁。