一家銀行把 17 級循環利率和每級人數全公開：八成三卡友在 7.5% 以下，但也有 46,732 戶頂到 15%（2026/7 官方公告） — 問問貓刷哪張最賺

一、這份公告為什麼值得看

多數銀行只寫「循環信用年利率 X%～15%，依本行評等而定」。看完你完全不知道自己會落在哪裡，也不知道多數人落在哪裡。

永豐商業銀行在「法定公開揭露事項－差別循環利率公告」把整張分級表攤開：17 個級距、每一級的利率、每一級有多少戶、佔比多少，還附了平均數、中位數、眾數。資料月份是 2026 年 7 月。

二、逐級資料（照抄官方公告）

公告同時列出統計值：平均數 7.11%、中位數 6.66%、眾數 5.00%，並註明「最高利率年利率 15.00%，次高利率 14.75%；最低利率 5.00%，次低利率 6.66%」。定期審視頻率：3 個月。

三、這張表告訴我們三件事

第一，絕大多數人集中在前三級。 5.00%、6.66%、7.50% 三級合計 1,537,508 戶，佔 83.66%。也就是說，如果你是這家銀行的卡友且有動用循環，八成三的機率你的利率在 7.5% 以下。

第二，中間幾乎是空的，但頂端有一群人。 第 8 到第 15 級，多數只有個位數到幾百戶；但最後兩級 14.75% 與 15.00% 合計 100,759 戶、佔 5.48%。利率分布不是平滑的鐘形，是「大部分在低端、一小群在頂端」。

第三，同樣是循環信用，最低和最高差三倍。 5.00% 對 15.00%。借同樣 10 萬元一年，前者約 NT$5,000、後者約 NT$15,000，差 NT$10,000。

四、分級是怎麼決定的（照抄公告原文）

本行每季（3月、6月、9月、12月）定期依持卡人與本行往來狀況、於本行之行為評分及聯合徵信中心之繳款、負債、授信、強制停卡或拒絕往來等信用紀錄為綜合評分，並考量本行資金成本、營運成本（含營運利潤）訂定持卡人循環信用利率差別定價

公告另外提醒兩件事：

特定卡別或活動專案提供信用卡循環利率優惠活動，符合活動資格之持卡人，可在約定期間或範圍內享有約定之循環利率，惟持卡人仍須接受差別利率定期審核，若持卡人有停卡、延滯繳款、違反信用卡契約或債信或經濟情況變動足以降低本行原先對持卡人之評估等情事，使其差別利率綜合評分符合最高差別利率者，將依信用卡契約第二十一條規定執行調整。

各發卡機構之市場策略及定價考量因素不盡相同，各發卡機構給予同一客戶之差別利率未必相同。

最後那句很重要：同一個人在不同銀行的利率未必相同。 別用一家的結果推論另一家。

五、怎麼知道自己在第幾級

公告第三點寫得很清楚：

本行於持卡人每期帳單訊息列示持卡人之信用卡循環利率及其適用期間。

這也是法規要求。信用卡業務機構管理辦法第 44 條規定帳單必須揭露「起息日、循環信用利率及其適用期間」。所以你不用打客服，翻帳單就知道。

對照上面的表，就能算出你大概站在什麼位置。如果你在 14.75% 或 15.00% 那兩級，代表評分落在最後 5.48%，這時值得依管理辦法第 24 條詢問銀行有沒有還款或利息調整方案——那一條規定發卡機構「應」對長期使用循環信用的持卡人提供方案供選擇。

六、一個誠實的提醒

這是一家銀行、一個月份的公告。 它不能代表全市場，也不能保證下一季不變（公告自己寫了每三個月審視一次）。本文把它整理出來，是因為這種「連戶數都公開」的揭露在台灣不多見，值得拿來當理解差別定價的實例。要判斷你自己的情況，請以你往來銀行的公告與你自己的帳單為準。

資料來源（官方一手）

• 永豐商業銀行〈差別循環利率公告〉（法定公開揭露事項，資料月份 2026/7）：https://bank.sinopac.com/sinopacBT/about/introduction/announcement/legal-disclaimers/15e9d41623000000ae6166cfb5b09f3e.html
• 信用卡業務機構管理辦法第 24 條、第 44 條，全國法規資料庫：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?PCode=G0380055

查核日期：2026-09-11