繳一部分卡費，那筆錢先還到哪裡去？還有「剩不到一千元免計息」的規定：2026 實查金管會條文

一、坑的現象：明明有繳錢，欠款卻幾乎沒少

很多人有這個經驗：這期帳單三萬，手頭緊只繳一萬。下期帳單來了，本金好像只少了一點點，還多了一筆利息。

不是銀行算錯，而是你繳的那筆錢有法定的分配順序，而本金排在最後面。

二、拆解：法規原文怎麼寫

一、抵沖順序：本金排最後

金管會《信用卡定型化契約範本》第十四條第四項：

已付款項應依序抵沖當期帳款中之費用、利息、前期剩餘未付款項、新增當期帳款之本金，並就抵沖後之帳款餘額，計付循環信用利息。

順序拆開來看就是：

1. 費用（各項手續費、違約金之類）
2. 利息（循環信用利息）
3. 前期剩餘未付款項（上期沒還完的本金）
4. 新增當期帳款之本金（這期新刷的）

所以繳一萬進去，先被拿去清掉費用和利息，剩下的才輪到本金。這也是為什麼只繳最低應繳的人，欠款減少的速度會慢得讓人絕望——最低應繳裡本金佔比本來就小。最低應繳與利率的關係見最低應繳與循環利率。

要提醒的是，這個順序不是銀行故意刁難，是法規訂的統一寫法；但也正因為是統一的，你就沒有「跟銀行商量先還本金」的空間。唯一能改變結果的變數是：你繳多少。

二、少有人知道的「不足一千元免計息」

《信用卡定型化契約範本》第十五條第二項後段：

持卡人於當期繳款截止日前結清全部應付帳款，或繳款後剩餘未付款項不足新臺幣一千元（或等值約定結付外幣），則當期結帳日後發生之循環信用利息不予計收。

《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》第四點也有同一句：「持卡人於當期繳款截止日前結清全部應付帳款，或繳款後剩餘未付款項不足新臺幣一千元（或等值約定結付外幣），則當期之循環信用利息，不予計收。」

白話：繳到只剩不到一千元的尾數，這期的循環利息可以不用付。

實務上最常見的用途是：帳單算錯、少繳了幾百元零頭、或轉帳金額打錯尾數的時候，你不會因此被計一整期的循環利息。但請注意這是利息的規定——沒繳到最低應繳金額，違約金與逾期紀錄是另一回事，見逾期第一次可以爭取免違約金嗎。

三、最低應繳的下限，法規也有規定

第十四條第三項的註記寫著：

各發卡機構得視本身狀況自行約定最低應繳金額之計算方式，但應明定於契約中，且不得低於信用卡當期消費款項之百分之十。

也就是最低應繳的算法各家可以不同，但不得低於當期消費款項的 10%。你的帳單上「最低應繳」怎麼組成，銀行必須寫在契約裡。

四、繳款截止日遇到銀行沒營業，可以順延

第十四條第二項：

前項繳款截止日，如遇銀行未對外營業之日者，得延至次一營業日。

連假期間繳款很實用的一條。但仍建議提早繳，因為超商、ATM 等代收管道有入帳作業時間，不是即時到帳。

三、誰該特別注意

1. 正在還循環信用的人：抵沖順序決定了你要花多久才還得完，多繳一點的效果是複利級的。
2. 習慣繳整數的人：帳單 12,340 元繳 12,000，剩 340 元不到一千，利息這期不計；但這是保險機制，不是省錢技巧。
3. 同時有分期與循環的人：分期帳款通常屬於「不得動用循環信用」的款項，會依契約約定優先抵沖，分期的其他坑見分期會吃掉回饋。
4. 連假繳款的人：截止日可順延到次一營業日，但別壓線。

四、怎麼避

• 繳款以「這期至少不新增循環」為目標：能全繳就全繳；不能全繳，至少讓剩餘款項越小越好，因為利息是對餘額算的。
• 繳款金額寧可多打一點：多繳的部分會留著折抵下期，處理方式見溢繳款怎麼拿回來。
• 別把「剩不到一千免息」當成規劃工具：它是防呆，不是節費方案；沒繳到最低應繳照樣有違約金與紀錄。
• 看清楚自己這張卡的最低應繳算法：契約裡一定寫得出來，寫不出來的就打客服要。
• 真的還不動就談，別拖到第二期：連續兩期沒繳到最低應繳，銀行可以不先通知就降額或停卡，見銀行可以不先通知就砍額度。

五、一句話結論

你繳的錢會先還費用和利息、最後才碰本金；所以「有繳就好」是錯覺，決定你多久解套的是繳款金額，不是繳款次數。

實查：2026-09-09

資料來源（本文發布當日直接讀取官方全文）：

• 金融監督管理委員會主管法規共用系統〈信用卡定型化契約範本〉第十四條、第十五條（law.fsc.gov.tw，法規編號 FL049932）
• 金融監督管理委員會主管法規共用系統〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉第四點（law.fsc.gov.tw，法規編號 FL049905）

實際循環利率、違約金計算方式與最低應繳金額算法由各發卡機構於契約約定，本文不列個別數字，請以你的發卡銀行契約與帳單為準。