出國刷卡帳單上多的那 1.5%：海外刷卡手續費怎麼算，為什麼幾乎每張卡都收 — 問問貓刷哪張最賺

一、先講結論：那多出來的錢，是一筆你看不到明細的「1.5%」

出國玩一趟回來，帳單來了，你把幾筆刷卡金額加一加，發現總數比你自己算的多了一點點。多出來的那筆，帳單上多半只寫一行「國外交易服務費」或直接併進每筆金額裡，沒有拆給你看。

這筆錢，一般是交易金額的 1.5%。它不是某張卡的坑，而是幾乎每一張在台灣發的信用卡，只要交易是「國外交易」都會收。搞懂它，比你為了省這 1.5% 拚命換卡更實際。

二、拆開來看：1.5% 是兩個人在收

這 1.5% 不是發卡銀行一個人拿走，而是兩段疊起來的：

國際組織那一段：約 1%。 VISA、Mastercard、JCB 這些國際組織，對跨境交易收約 1% 的清算費。這是刷卡網路的成本，銀行也是付給它們。
發卡銀行那一段：最高 0.5%。 金管會規定，銀行自己加收的「國外交易服務費」上限就是交易金額的 0.5%，不能再高。

兩段加起來，就是市場上你最常聽到的「海外刷卡手續費 1.5%」。中國信託官方在常見問題裡把它寫得很白：國外交易手續費「包含發卡機構應向國際組織給付之手續費，及發卡機構以交易金額之 0.5% 計算之國外交易服務費」（中國信託官方國外交易手續費如何收取）；永豐銀行官方的海外消費說明也是同一套算法。

實算一次：你在日本刷了一筆換算新臺幣 30,000 元的消費，1.5% 就是 450 元。金額不大，但出國一趟刷十幾筆，累積起來就有感。

三、三件跟你以為的不一樣的事

1. 「用新臺幣結帳」不會讓你躲掉這筆費用

很多人以為，只要那家店或那個網站是用新臺幣計價，就不算國外交易、不用付手續費。不是這樣。 只要交易對象在國外、或帳單國別不是 TW，就算螢幕上顯示新臺幣，一樣收。玉山銀行官方就寫明：商店用「DCC 動態貨幣轉換」以新臺幣結帳時，持卡人仍要加付 1.5% 國外交易服務費（玉山銀行官方常見問題）。

而且店員問你「要刷台幣還是當地貨幣」時，選台幣（DCC）往往等於多付一次匯率價差——這件事我們另有一篇專講，這裡先記一句：出國刷卡一律選當地貨幣。

2. 美國運通不是 1.5%，是 2%

大多數卡是 1.5%，但美國運通卡別是 2%。美國運通官方的各項費用與利率公佈寫明國外交易費率為 2%，比一般高半個百分點。同樣刷 30,000 元，Amex 就是 600 元、不是 450 元。持美國運通卡出國前，這點要先算進去。

3. 刷退的時候，這筆手續費「不退」的情況要留意

國外交易的退款，多數銀行是不會加收手續費（中國信託、台北富邦官方都寫退款不加收）。但每家銀行對「刷退時原本收的手續費退不退」作法不完全一樣，金額大的退貨，值得核對帳單。

四、那「海外高回饋卡」是免手續費嗎？

這是最多人誤會的地方。海外高回饋卡，絕大多數還是照收 1.5%——它的賣點是「回饋比手續費高」，用回饋去把手續費蓋過去，不是免收。舉例：一張國外 3% 回饋的卡，你付了 1.5% 手續費、拿回 3% 回饋，實質等於淨賺 1.5%。真正在條款裡白紙黑字寫「免國外交易手續費」的卡是少數，辦之前要看清楚是「免收」還是「用回饋補」。

所以挑出國卡的順序應該是：先看國外回饋率減掉手續費之後還剩多少，而不是只看「免不免手續費」這五個字。