合庫把每一級循環利率有多少人用都公開了：54.8% 的人落在 8.10% 這一級（2026-09-10 實查） — 問問貓刷哪張最賺

今天查到什麼

2026 年 9 月 10 日，我們照例重抓各家發卡銀行的官方費率頁，其中合作金庫的頁面出現一份很少見的資料——它不只公布循環利率是多少，還公布了每一級各有多少人在用。

官方頁逐字寫著（資料日期：115 年 07 月）：

一般信用卡：4.15%～14.75%(基準日為109年10月1日)。 本行信用卡差別循環信用利率共分11級

而且下面還接了一張表，把每一級的戶數與分布比例列出來：

4.15% (32,225戶、6.42%)、5.10% (47,694戶、9.51%)、5.40% (2,747戶、0.55%)、6.35% (45,684戶、9.11%)、8.10% (274,915戶、54.80%)、9.35% (33,255戶、6.63%)、11.10% (36,231戶、7.22%)、12.35% (7,271戶、1.45%)、13.10% (7,509戶、1.50%)、14.35% (6,629戶、1.32%)、14.75% (7,485戶、1.49%)、平均數：8.00%、中位數：8.10%、眾數：8.10%

檢視頻率官方寫的是「3 個月」。

為什麼這份資料重要

平常銀行只會告訴你一個區間，例如「4.15%～14.75%」。看到這種寫法，多數人腦中會自動記住最前面那個數字，覺得「我大概是 4.15% 吧」。

合庫這份分布表把真相攤開了：4.15% 那一級只有 32,225 戶，佔 6.42%；人數最多的是 8.10%，有 274,915 戶，佔 54.80%。把 11 級加起來大約 50.1 萬戶，也就是每兩個動用循環信用的人，就有一個是 8.10%。

平均數 8.00%、中位數 8.10%、眾數 8.10%——三個統計值都指向同一件事：區間最低的那個數字，跟大多數人沒有關係。

差在哪裡：用錢算給你看

假設你有一筆 5 萬元沒繳清，放 30 天：

• 落在 8.10% 這一級：50,000 × 8.10% × 30 ÷ 365 ≈ 333 元
• 落在 14.75% 最高那一級：50,000 × 14.75% × 30 ÷ 365 ≈ 606 元
• 如果真的拿到 4.15% 最低那一級：50,000 × 4.15% × 30 ÷ 365 ≈ 171 元

一個月差 273 元看起來不多，但這是每個月都在跑的。同樣 5 萬元欠一整年，8.10% 是 4,050 元、14.75% 是 7,375 元，差 3,325 元——等於你多刷了三千多塊卻什麼都沒買到。

誰該注意

• 有在動用循環信用的人：你適用哪一級，銀行每 3 個月會重新評一次。你可以打客服直接問「我目前適用的循環信用年利率是幾 %」，這是你有權知道的資訊。
• 只把卡當支付工具、每期全額繳清的人：這張表跟你沒關係，因為你根本不會被計息。這也是最省錢的用法。
• 正在比較「哪張卡循環利率低」的人：請看區間的上緣和分布，不要看下緣。下緣通常是保留給信用最好的一小群人。

怎麼避

1. 不要用區間下限估自己的成本，用中位數或上緣估比較安全。
2. 打電話問出自己的實際級距，再決定要不要用循環（或改用利率較低的其他工具）。
3. 能全額繳清就全額繳清。循環信用的成本不是「多一點利息」，以合庫這份分布來看，一半以上的人是 8.10% 起跳。
4. 想比較各家的實際費率，可以先看我們整理的 合作金庫 i享樂生活卡 與 合作金庫 iCard卡 卡片頁，上面有逐張對官方頁查證的循環利率與預借現金手續費。

一句話結論

合庫這份公開資料等於幫所有人做了一次驗證：循環利率的區間下限是少數人的價格，多數人拿到的是中間偏上那一級——用之前先問清楚自己是哪一級。

實查：2026-09-10

資料來源：合作金庫商業銀行官方信用卡費率說明頁（本站 2026-09-10 直接抓取原始頁面內容，HTTP 200，資料日期欄位載明 115 年 07 月）。本文所有數字皆為官方頁逐字揭露，未經本站加工；利息試算為本站依官方利率自行計算，實際金額以銀行帳單為準。