官方數字：全台卡友的分期餘額 2,639 億元，是循環信用 1,190 億元的 2.2 倍（115年7月） — 問問貓刷哪張最賺

一、先看官方原文

金融監督管理委員會 2026-09-10 發布〈115年7月份信用卡、現金卡及電子支付機構業務資訊〉，原文寫著：

循環信用餘額約新臺幣（以下同）1,190億元（上月底約為1,173億元）；未到期分期付款餘額約2,639億元（上月底約為2,660億元）

一般討論信用卡債務時，鏡頭幾乎都對著「循環信用」。但官方數字擺在這裡：未到期分期付款餘額是循環信用餘額的 2.22 倍。

二、這兩個數字差在哪

循環信用是「這期沒繳清，剩下的錢繼續算利息」。它是被動發生的——你可能只是忘記繳、或手頭緊繳了最低應繳。

分期付款是「主動申請，把一筆錢拆成幾期還」。它可能發生在刷卡當下（單筆簽單分期），也可能發生在收到帳單之後（帳單分期），或是銀行打電話來問你要不要分期。

兩者在帳上是分開的科目，所以官方表也分兩欄列。重點是：分期一樣是借錢，一樣要付代價，只是它被包裝成「零利率」「輕鬆付」，感覺起來不像欠債。

三、換算成一張卡是多少錢

同一天公布的附表 5〈115年7月信用卡重要資訊揭露〉裡，總計列的有效卡數是 39,938,830 張，未到期分期付款餘額是 263,916,396 千元。自己除一下：

• 每張有效卡平均背的分期餘額 ≈ NT$6,608
• 每張有效卡平均背的循環餘額 ≈ NT$2,980

（「有效卡」的官方定義是最近六個月有動用過的卡。）

再看逐家。用附表 5 的逐家數字換算，每張有效卡分期餘額最高的幾家是：安泰商業銀行約 NT$28,763、國泰世華商業銀行約 NT$9,016、華南商業銀行約 NT$8,834、元大商業銀行約 NT$8,359、星展（台灣）商業銀行約 NT$8,314。這些是本站用官方表逐家相除得到的結果，官方公告本身沒有列這個比值，換算過程寫在這裡供你自己覆算。

數字高不代表那家銀行不好。它反映的是客群結構與該行推分期的力度，跟「這張卡好不好用」是兩件事。

四、分期的成本，法規怎麼管

信用卡業務機構管理辦法第 50 條對分期付款有幾個硬規定，值得記住：

• 分期必須「於持卡人原信用額度內承作」——分期不會給你額外的額度。
• 分期付款期間不得超過二年六個月，也就是最長 30 期。
• 如果是跟特約商店合作的分期，特約商店必須在交易時以書面告知你「這個分期是發卡機構提供的」，以及費用的計收標準與收取條件。網路或電視購物等非面對面交易可用其他方式告知，但要留紀錄。

另外，管理辦法第 44 條規定帳單上必須揭露：你採固定期數分期還款時，「每期應繳納之本金、利息、費用、未到期金額及應付總費用年百分率」。總費用年百分率（APR） 這五個字是重點——那才是真正的年化成本，不是廣告上的「手續費 3%」。

五、實務上該怎麼看待這件事

三個判斷點：

1. 分期占用的是你的額度。 分期 30,000 元、分 12 期，未還完的部分持續占著信用額度，會影響你接下來的大額消費。
2. 零利率不等於零成本。 很多分期活動會同時取消該筆消費的回饋，等於用回饋換取延後付款。要比較的是「省下的現金流」與「放棄的回饋」。
3. 提前清償未必省。 兆豐國際商業銀行的信用卡約定條款（2026.01 版）就寫明，持卡人主動要求提前清償消費分期剩餘款項時，相關費用的處理方式依約款辦理。各家規定不同，動手前先看自己那份契約。

六、資料怎麼查

金管會每月公布一次，資料月份約落後兩個月。附表 5 的 PDF 可直接下載，逐家數字都在裡面。查核當天（2026-09-11）以下連結均可正常開啟。

資料來源（官方一手）

• 金融監督管理委員會〈115年7月份信用卡、現金卡及電子支付機構業務資訊〉2026-09-10：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202609100002&dtable=News
• 附表5〈115年7月信用卡重要資訊揭露〉PDF：https://www.fsc.gov.tw/userfiles/file/11507_信用卡重要資訊揭露.pdf
• 信用卡業務機構管理辦法第 44 條、第 50 條，全國法規資料庫：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?PCode=G0380055
• 兆豐國際商業銀行信用卡約定條款 2026.01 版：https://www.megabank.com.tw/-/media/mega/files/bankv2/personal/credit-card/service/announcement/clause/unnamed-item2.pdf

查核日期：2026-09-11