官方表格裡的 1,955 萬張睡卡：每三張流通卡就有一張超過半年沒動（115年7月） — 問問貓刷哪張最賺

一、兩個欄位，一個沒人注意的落差

金融監督管理委員會 2026-09-10 公布的附表 5〈115年7月信用卡重要資訊揭露〉，表頭第一欄是「流通卡數」，第二欄是「有效卡數」。總計列的數字是：

• 流通卡數：59,488,690 張
• 有效卡數：39,938,830 張

兩者相減 19,549,860 張，佔流通卡的 32.9%。

「有效卡」在這份統計裡的定義是最近六個月內有動用過的卡片。所以這 1,955 萬張的意思是：卡還活著、沒被停、可能還在收年費，但它超過半年沒被刷過。

二、逐家看，差距比你想的大

用附表 5 逐家的流通卡數與有效卡數相除（本站自行換算，官方公告未列此比值），流通卡超過 10 萬張的機構中，「沒在動的卡」比例最高的幾家是：

比例最低的幾家則是：台北富邦商業銀行 22.4%、華南商業銀行 23.8%、台新國際商業銀行 28.1%、中國信託商業銀行 29.5%、國泰世華商業銀行 29.5%。

這不是好壞排名。 一家銀行如果曾靠大型聯名卡或首刷禮衝過卡量，幾年後這批卡沒續用，比例自然高；官方公告沒有解釋任何一家的原因，本文也不猜。

三、抽屜裡那張睡卡，會出三種事

第一，年費照收。 免年費多半綁條件——電子帳單、指定期間內刷滿幾次或幾元。卡沒在刷，條件就沒達成，年費可能在某一期帳單上自己跑出來。

第二，被銀行主動停卡。 同一份附表 5 的總計列顯示，115 年 7 月「當月發卡數」478,438 張、「當月停卡數」816,360 張——停卡是發卡的 1.7 倍。銀行定期清理久未使用卡是常態作業。卡一旦被停：綁在上面的自動扣繳（電信費、串流月費、水電瓦斯）會失效，而且多數銀行的紅利點數會隨著卡片終止而歸零。

第三，權益在你沒注意時改掉。 信用卡業務機構管理辦法第 19 條規定，發卡機構核發新卡時提供的權益或優惠，在約定的提供期間內未經持卡人同意不得變更；符合變更條件時，也應該在六十日前以書面或事先約定的電子文件通知持卡人。問題是——通知會寄給你，但一張你半年沒看的卡，那封信多半也沒被打開。

四、五分鐘的自我檢查

1. 打開所有發卡行的 App 或網銀，看「我的卡片」清單，把卡別、末四碼、年費條件抄下來。
2. 逐張確認上面綁了什麼定期扣款。這件事最常出包：卡被停或補發後，扣款失效，你要到被停話、被停權才發現。
3. 確認紅利點數餘額與到期日。點數是跟著卡走的，不是跟著人走。
4. 決定留或退。要退就打客服正式終止該卡契約，別只是「不刷了」——不刷不等於終止，年費照算。

五、一個容易誤會的地方

流通卡數減少，不一定代表「大家不刷卡了」。以 115 年 6 月到 7 月為例，總流通卡數從 59,810,994 張降到 59,488,690 張，減少 322,304 張，但同期循環信用餘額反而從約 1,173 億元增加到約 1,190 億元。卡的張數和用卡的金額，是兩件不同的事。

六、資料出處

附表 5 每月更新一次，可以直接下載 PDF 自己核對。所有數字皆為各金融機構自行申報，這句話寫在表尾。查核當天（2026-09-11）以下連結均可正常開啟。

資料來源（官方一手）

• 附表5〈115年7月信用卡重要資訊揭露〉PDF：https://www.fsc.gov.tw/userfiles/file/11507_信用卡重要資訊揭露.pdf
• 附表5〈115年6月信用卡重要資訊揭露〉PDF：https://www.fsc.gov.tw/userfiles/file/11506_信用卡重要資訊揭露.pdf
• 金融監督管理委員會〈115年7月份信用卡、現金卡及電子支付機構業務資訊〉2026-09-10：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202609100002&dtable=News
• 信用卡業務機構管理辦法第 19 條，全國法規資料庫：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?PCode=G0380055

查核日期：2026-09-11