只繳「最低應繳金額」到底多貴？2026 實查 106 張卡：循環利率上限全是 15%，差別只在你被分到哪一端 — 問問貓刷哪張最賺

一、坑長什麼樣：帳單上唯一被印成粗體的小數字

信用卡帳單上有兩個數字：應繳總金額，還有一個明顯小很多的「最低應繳金額」。

很多人第一次手頭緊，會盯著那個小數字想：原來只要繳這些就好。帳單上不會有任何一行字告訴你，按下這個選項的那一刻，你的整筆餘額就從「免息」切換成「按日計息」。

這不是銀行違規，揭露都寫在契約裡。問題是：揭露寫在你簽約那天，而你動用它的那天不會有人再提醒一次。

二、拆解：三件跟你以為的不一樣的事

1. 繳最低不算違約，但代價不是零

繳足最低應繳金額，帳戶維持正常、不會有違約金、也不會進聯徵的遲繳紀錄。但剩下沒繳的部分不是「延後付款」，是「向銀行借款」，利率就是你這張卡的循環信用利率。

順帶一提，最低應繳金額本身也不只是「帳單的一成」。以台新銀行官方公告的組成為例，它是這些東西相加：當期新增一般消費金額之 10%、當期預借現金與前期未清償帳款剩餘未繳足部分之 5%、各項分期的每期本息、超過信用額度的全部金額，再加上循環信用利息、年費、違約金、預借現金手續費等費用，「以上總和如低於 NT$1,000，以 NT$1,000 計」。也就是說，你上個月欠得越久、費用越多，最低應繳只會越來越高，不會越來越輕鬆。

2. 利率區間的下限，不是你可以挑的

這是本站這次實查最想讓你看到的一件事。

我們清點站內附有官方揭露來源的 106 張卡，它們的循環信用利率寫法幾乎都是一個區間，例如「6.75%~15%」「5.88%~15%」「2.88%~15%」。而 這 106 張卡的區間上限，一張不差，全部都是 15%。

為什麼這麼整齊？因為那是法定天花板。《銀行法》第 47 條之 1 第 2 項明定：「銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五」，自民國 104 年 9 月 1 日施行——這也正好解釋了為什麼你在很多張卡的揭露裡，會看到「循環利率基準日 104 年 9 月 1 日」這句話。

區間真正會變動的是下限。站內這 106 張卡的下限從最低的 2.88%（台新銀行系列）到最高的 6.75%（國泰世華系列）都有，而且每張卡的揭露文字幾乎都附帶同一句：依本行信用評分制度／電腦評等定期評估。換句話說，行銷上看得到的是「2.88% 起」，實際套到你身上的是哪個數字，由銀行的評分模型決定，不是你申辦時可以選的。廣告寫下限，帳單算的是你那一格。

想看單張卡的原始揭露文字，可以直接翻本站卡片頁，例如 台新銀行 Richart 卡、國泰世華 CUBE 卡、玉山 Unicard，每一張的循環利率欄位都附有官方來源網址與查證日期。

3. 起息日不是繳款截止日

第三個坑最容易被忽略：利息從哪一天開始算。

不是從你沒繳清的那天，而是往回算。以台新銀行官方公告的原文為例：「循環信用利息係自本行實際為持卡人墊付消費款予特約商店之日起按日計算」，公式是「累積未繳消費款（含本行實際墊款日之新增消費款）× 天數 × 年利率 ÷ 365」。

意思是：你以為刷卡到繳款日之間那段免息期是你的，但只要你動用了循環，那段時間會被回頭補算利息。各家銀行以自家契約公告為準，但「回溯到墊款日」是台灣市場相當常見的寫法，不是特例。

三、實算：欠 4 萬 5，落在區間兩端差多少

用一個乾淨的例子。假設帳單 50,000 元全是當期新增一般消費，沒有預借現金、沒有分期、沒有其他費用：

• 最低應繳金額 = 50,000 × 10% = 5,000 元
• 繳完之後轉入循環的餘額 = 45,000 元

同樣這 45,000 元，放 30 天：

差距約 5.2 倍、一年差約 5,454 元。同一張卡、同樣的欠款、同樣按時繳最低，只因為你落在區間的哪一端。

（算式：45,000 × 年利率 ÷ 365 × 天數。此處為「餘額不變」的簡化假設，用來呈現利率差距；實際會隨每期還款遞減，且需依各行契約與實際墊款日計算。）

四、誰該注意

• 這個月剛好手頭緊、想先繳最低撐過去的人：撐一個月的成本可能是幾百元，但關鍵在你知不知道自己那張卡的實際利率。
• 習慣性只繳最低的人：這是最貴的一群。餘額不清零，利息會每期滾進下期的最低應繳金額裡。
• 同時有分期與循環的人：分期本息會被算進最低應繳金額，你的「最低」會比想像中高。
• 從沒看過自己循環利率的人：幾乎所有人。廣告上的「2.88% 起」不是你的數字。

五、怎麼避

1. 先去查你自己的那一格。 帳單、網銀或 App 的信用卡權益揭露頁都會寫，找的是「本行核給您的循環信用利率」，不是產品頁上的區間。
2. 能繳多少繳多少，別停在最低。 最低應繳只保證你不違約，跟省錢無關；多繳的每一塊都直接減少計息本金。
3. 不要一邊留循環一邊繼續刷。 一旦進入循環，新的消費通常不再享有免息期，會一起按日計息。
4. 真的需要周轉，先比較利率，別預設信用卡最方便就最便宜。 同場加映本站上一篇實算：信用卡預借現金到底多貴。
5. 辦卡前就看揭露欄，不要只看回饋。 本站每張卡片頁都有循環利率與預借現金費率欄位，也可以從 卡片排行 開始逐張比。

六、一句話結論

最低應繳金額不是折扣，是把整筆餘額切換成按日計息的開關；上限 15% 是法定天花板，下限卻是銀行的評分模型說了算——所以真正要查的，是你自己那一格的數字。

實查：2026-09-03

資料來源說明：

• 循環信用利率上限 15%：《銀行法》第 47 條之 1 第 2 項，全國法規資料庫（law.moj.gov.tw）條文原文。
• 最低應繳金額組成、循環信用利息起息日與計算公式：台新銀行官方信用卡權益公告頁原文引用，作為單一銀行實例；各家銀行條款不同，請以你發卡行的契約與公告為準。
• 「106 張卡循環利率上限全為 15%、下限 2.88% 起」：本站 items.json 中已附官方 source_url 與查證日期的 107 張卡，其中 106 張揭露文字可解析出利率區間，逐張統計而得；單張卡的原始揭露文字與官方來源網址，見各卡片頁。
• 本文所有試算為公開費率的數學運算，非任何銀行提供之報價；實際利息以發卡行帳單為準。

本文提到的方案

規格、價格與查核日期以各方案頁為準：

• 玉山 Unicard