卡片掉了、被偷了先做哪一件事？2026 查金管會契約範本：掛失前被盜刷自負額最高 3000 元，這兩種情況一毛都不用付 — 問問貓刷哪張最賺

一、情況是什麼

皮夾不見了，或手機收到一則你沒刷過的消費通知。多數人做的第一件事是翻皮包、回想放哪、問店家有沒有撿到——這是錯的。

法規在意的不是你什麼時候找到卡，而是你什麼時候通知銀行：責任是用「掛失手續完成」那一刻切開的。

二、法規怎麼規定

金管會〈信用卡定型化契約範本〉第十七條（卡片遺失等情形），標題後面特別註明「本條約款應全部以紅色文字標示」。

第一項原文：

持卡人之信用卡如有遺失、被竊、被搶、詐取或其他遭持卡人以外之他人占有之情形（以下簡稱遺失等情形），應儘速以電話或其他方式通知發卡機構或其他經發卡機構指定機構辦理掛失手續，並繳交掛失手續費新臺幣＿元（不得逾新臺幣二百元

第二項：

持卡人自辦理掛失手續時起被冒用所發生之損失，概由發卡機構負擔。

第三項就是大家最該記住的那一段：

辦理掛失手續前持卡人被冒用之自負額以新臺幣＿元為上限。（各發卡機構得自行視本身狀況約定收取不超過新臺幣三千元之金額，且應明定於契約中。）但有下列情形之一者，持卡人免負擔自負額： 一、持卡人於辦理信用卡掛失手續時起前二十四小時內被冒用者。 二、冒用者在簽單上之簽名，以肉眼即可辨識與持卡人之簽名顯不相同或以善良管理人之注意而可辨識與持卡人之簽名不相同者。

翻成白話：

• 掛失之後被盜刷的錢，原則上你不用付。
• 掛失之前被盜刷的錢，你最多付三千元，而且是「上限」，各家銀行可以約定更低甚至不收。
• 掛失前 24 小時內發生的冒用，免自負額。你越快掛失，被這 24 小時罩住的範圍越大。
• 簽名一看就不像你的，也免自負額。

三、你實際該做的步驟

第一步：立刻打銀行 24 小時客服掛失，不要先找卡。 條文寫「應儘速以電話或其他方式通知」，電話被放在第一個。App 有掛失鍵也可以，重點是留下時間戳。

第二步：問清楚並記下「掛失生效時間」。 這個時間點決定 24 小時往前算到哪、哪些交易屬於掛失後。日期時分都要記。

第三步：確認掛失手續費。 條文寫「不得逾新臺幣二百元」，銀行也可以選擇不收。被收超過兩百，請對方指出契約依據。

第四步：準備報案。 第一項但書寫：

但如發卡機構認有必要時，應於受理掛失手續日起十日內通知持卡人，要求於受通知日起三日內向當地警察機關報案或以書面補行通知發卡機構。

不是每次都要報案，是「銀行認為必要時」會通知你，而且給你三天。收到通知就去。

第五步：逐筆對帳，把掛失前後分開列。 掛失後的直接主張第二項「概由發卡機構負擔」；掛失前 24 小時內的主張免自負額；再往前的主張自負額上限。

四、常見卡住的地方

卡住一：以為「我拖幾天沒差」。 第四項列了會讓你失去自負額上限保護的情形，第一款原文：

持卡人得知信用卡遺失或被竊等情形而怠於立即通知發卡機構，或持卡人發生信用卡遺失或被竊等情形後，自當期繳款截止日起已逾二十日仍未通知發卡機構者。

知道掉了卻拖著不講，上限就不保護你了。

卡住二：卡片背面沒簽名。 同一項第二款寫「持卡人違反第八條第一項約定，未於信用卡簽名致他人冒用者」。新卡到手先簽名。

卡住三：掛失後不配合調查。 第三款寫「持卡人於辦理信用卡掛失手續後，未提出發卡機構所請求之文件、拒絕協助調查或有其他違反誠信原則之行為者」。

卡住四：把密碼告訴別人、或把卡借人用。 第二項但書三款寫得很直白：容許他人使用、故意或重大過失讓別人知道密碼、與人共謀虛偽交易，這三種連掛失後的損失都要你自己扛。

卡住五：ATM 預借現金是例外。 第五項原文：

在自動化設備辦理預借現金部分，持卡人辦理掛失手續前之冒用損失，由持卡人負擔，不適用第三項自負額之約定。

也就是說，卡被拿去 ATM 預借現金，掛失前那一段沒有三千元上限的保護。沒有預借現金需求的人可以主動請銀行關掉這個功能——第十條第三項本來就寫「持卡人得隨時開啟或要求停止使用預借現金功能」。各卡的預借現金收費站上卡頁都有，例如 中信 LINE Pay卡 與 台北富邦 J卡。

五、一句話結論

卡不見的第一個動作是打電話掛失、記下掛失時間，不是翻皮包——掛失後的損失銀行扛，掛失前最多三千元，前 24 小時還不用付。

實查：2026-09-10

資料來源：

• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約範本〉第八條、第十條、第十七條，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932
• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉應記載事項第九點，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049905