同一張卡、不同的人，利率為什麼不一樣？2026 觀念課：差別利率是怎麼分級的，銀行官網其實全都公告了 — 問問貓刷哪張最賺

一、這個東西是什麼

翻任何一張卡的官方揭露，循環信用利率幾乎都不是一個數字，而是一段區間：5.6%～15%、4.15%～14.75%、2.88%～15%。

這段區間叫差別利率（也叫差別循環信用利率）。意思是：同一張卡，不同持卡人適用不同利率，銀行依你的信用資料把你分到某一級。

它不是銀行的自由心證，而是要對外公告的。所以你可以直接在銀行官網看到「共分幾級」「每一級是多少」「每一級各有幾戶人」。

二、它怎麼運作

評估什麼？ 兆豐國際商業銀行官網的循環信用利率說明寫得最白：

依據持卡人之「繳款記錄」、「聯徵中心信用記錄」、「刷卡消費情形」等因素，以電腦系統評估結果核給差別「循環信用利率」（每三個月核給一次，依本行「新臺幣一年期定期儲蓄存款固定利率」為基礎利率加碼年息1％～15％浮動計息，連同最高利率15％，共分十級，其他等級詳見本行網站公告）

三項因素、電腦評估、每三個月重核一次、共十級。這一句話就把整個機制講完了。

分成幾級？ 各家不同。以 2026-09-10 當日抓取的官方頁面為例：

• 合作金庫商業銀行：一般個人信用卡「本行信用卡差別循環信用利率共分11級」，利率從 4.15% 到 14.75%。
• 臺灣土地銀行：信用卡差別利率級別 6 級，各級利率為 5.60%、7.60%、9.40%、11.40%、13.40%、15%。
• 彰化商業銀行：一般卡 8 級，最高一級 15.00%。

多久檢視一次？ 合庫與土銀公告的定期檢視頻率都是「3個月」，兆豐寫的是每三個月核給一次。也就是說，這個級距不是終身的，繳款紀錄變好，下一次檢視有機會往下調。

有幾個人在哪一級？ 這是最有參考價值、卻最少人看的資料。合庫公告的分布是：

平均數：8.00%、中位數：8.10%、眾數：8.10%

其中 8.10% 這一級有 274,915 戶、占 54.80%——超過一半的人都在這一級。土銀那邊則相反，5.60% 這個最低級有 144,000 戶、占 58.69%，平均數 7.73%、中位數 5.60%。

兩家的分布長得完全不一樣，代表**「我在別家是多少」不能拿來推自己在這家是多少**。

三、跟你的錢有什麼關係（實算）

差別利率的差距，只有在你真的欠錢的時候才會現形。

用合庫公告的級距算：假設你有 100,000 元循環信用餘額，維持一整年。

• 分到眾數那一級 8.10%：一年利息 ＝ 100,000 × 8.10% ＝ 8,100 元
• 分到最高那一級 14.75%：一年利息 ＝ 100,000 × 14.75% ＝ 14,750 元
• 分到最低那一級 4.15%：一年利息 ＝ 100,000 × 4.15% ＝ 4,150 元

同一家銀行、同一筆錢，最高與最低差 10,600 元——這比多數人一整年刷卡拿到的回饋還多。

再看土銀的例子：分到 5.60%（58.69% 的人在這裡）一年是 5,600 元，分到 15% 是 15,000 元，差 9,400 元。

所以「維持良好繳款紀錄」不是道德勸說，它是一個每三個月結算一次、有明確金額的東西。

四、常見誤解

誤解一：以為卡片廣告上寫的最低利率就是我的利率。 那是區間的下緣。你適用哪一級，依範本第十五條第三項，發卡機構應於核卡同意後通知持卡人適用之循環信用利率。沒印象收到過的話，直接打客服問。

誤解二：以為級距一旦定了就不會動。 兆豐寫「每三個月核給一次」，合庫與土銀公告的定期檢視頻率都是 3 個月。它會動。

誤解三：以為多刷卡就能往下調。 兆豐列的三項因素是「繳款記錄」「聯徵中心信用記錄」「刷卡消費情形」，刷卡只是其中之一，而且它評估的是消費情形不是消費金額。為了調級距去多刷，方向不見得對。

誤解四：以為只要不用循環，級距就跟我無關。 平常確實無關。但它是你「萬一」的成本：哪天真的周轉不過來，你被分在 4.15% 還是 14.75%，決定了那筆錢有多痛。想看各張卡揭露的利率區間，可以逐張查本站的卡片排行，或看〈只繳最低應繳金額到底多貴〉。

五、一句話結論

差別利率是銀行每三個月幫你重新打一次的分數，分數不同、同一筆欠款的價錢就不同——而每一級長什麼樣，銀行官網早就公告了。

實查：2026-09-10

資料來源：兆豐國際商業銀行「循環信用利率與各項費用計算說明」（www.megabank.com.tw，2026-09-10 擷取，HTTP 200）；合作金庫商業銀行「信用卡利率與費用」頁，資料日期 115 年 07 月（www.tcb-bank.com.tw，2026-09-10 擷取，HTTP 200）；臺灣土地銀行「信用卡、現金卡相關資訊公告」，資料基準日 115.07.31（www.landbank.com.tw，2026-09-10 擷取，HTTP 200）；彰化商業銀行信用卡費率頁，基準日期 115 年 8 月 31 日（www.bankchb.com，2026-09-10 擷取，HTTP 200）；金管會《信用卡定型化契約範本》第十五條（law.fsc.gov.tw，2026-09-10 擷取）。利息試算為單利、不含違約金與其他費用。