帳單上的「最低應繳金額」是怎麼算出來的？2026 觀念課：法規只規定一個下限，其他都是銀行自己訂 — 問問貓刷哪張最賺

一、這個東西是什麼

打開信用卡帳單，你會看到兩個數字：一個是「本期應繳總金額」，另一個明顯小很多，叫「最低應繳金額」。

最低應繳金額的意思很單純：這一期你至少要繳到這個數字，才不算違約。

法源在《信用卡定型化契約範本》第十四條第一項：

持卡人於當期繳款截止日前，應繳付當期帳單所載之應付帳款或最低應繳金額以上之帳款。

注意那個「或」——繳全額，或繳最低以上，兩種都算履約。差別在於，繳最低之後剩下的錢會開始計息。

二、它怎麼運作

很多人以為最低應繳是「總金額的 10%」。不是。法規只管一個下限，範本第十四條第三項寫著：

持卡人每期最低應繳金額為＿＿。（註：各發卡機構得視本身狀況自行約定最低應繳金額之計算方式，但應明定於契約中，且不得低於信用卡當期消費款項之百分之十。）

看清楚兩件事：

1. 公式的空格是留給銀行填的。最低應繳怎麼算，是各家銀行自己在契約裡訂。
2. 法規的底線是「當期消費款項的百分之十」，不是全部帳款的 10%。

實際的公式長什麼樣？滙豐銀行官網「信用卡帳務問題篇 Q05」把它逐項列出來：

持卡人最低應繳金額之計算方式為：信用卡「當期一般新增消費帳款」暨當期新增預借現金之10%及信用卡帳戶前期未繳帳款之2％(如低於新臺幣1,000元者，以新臺幣1,000元整計)，加計超過信用額度之全部使用信用卡交易金額、累計以前各期逾期未付之最低應繳款項總和、違約金、循環信用利息及年費、預借現金手續費、掛失手續費及補發新卡手續費、調閱簽帳單手續費、分期付款專案之每期應償還本金及利息等費用。

拆開來看，最低應繳其實是四類東西疊起來的：

• 這期新刷的 10%（含新的預借現金）
• 前期沒繳完的 2%
• 「一次全額算進來」的部分：超過信用額度的交易金額、以前各期欠著沒繳的最低應繳、違約金
• 各種費用與利息：循環信用利息、年費、預借現金手續費、掛失費、補發新卡費、調閱簽帳單費、分期付款每期本息

第三類是很多人被嚇到的原因：它們不是打折算進來，是整筆算進來。

三、跟你的錢有什麼關係（實算）

用滙豐揭露的公式跑一次。假設某期你的帳戶是這樣：

• 當期新增一般消費：30,000 元
• 前期未繳帳款：50,000 元
• 當期循環信用利息：500 元
• 沒有超額、沒有分期、沒有年費、沒有違約金

代進去：

• 當期新增消費 30,000 × 10% ＝ 3,000 元
• 前期未繳 50,000 × 2% ＝ 1,000 元
• 循環信用利息全額計入 ＝ 500 元
• 合計最低應繳 ＝ 4,500 元

你這期欠銀行 80,000 元，但帳單上印的最低應繳只有 4,500 元——5.6%。這就是為什麼「最低應繳」看起來永遠很親切：它本來就設計成一個小數字。

再看一個對照。如果你這期還有一筆超過信用額度的 8,000 元，那 8,000 不打折、整筆進來，最低應繳直接變成 12,500 元。同一張帳單，最低應繳可以因為一筆超額消費暴增兩倍多。

至於滙豐原文那句「(如低於新臺幣1,000元者，以新臺幣1,000元整計)」，括號緊接在「前期未繳帳款之2％」後面。這是一個下限規定，避免算出來的金額太零碎；精確的適用範圍要看你手上那份約定條款怎麼寫，官方頁面揭露到這裡為止，我們不多做推論。

四、常見誤解

誤解一：最低應繳＝這期只欠這麼多。 不是。最低應繳只是「這期不違約的門檻」，你欠的還是全額。差額會依契約計息。

誤解二：繳最低會被記信用不良。 不會。按時繳到最低應繳以上就是履約。真正麻煩的是繳不到最低——依《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》，「持卡人連續二期所繳付款項未達發卡機構所定最低應繳金額者」是發卡機構得終止契約的事由之一。

誤解三：以為每家算法一樣。 範本第十四條第三項那個空格就是答案：算法各家自己訂，法規只管「不得低於當期消費款項之百分之十」這條下限。要比較就翻自己那張卡的契約，或看本站逐張標註官方來源的卡片排行。

誤解四：以為繳的錢會先還本金。 不會。範本第十四條第四項訂了固定順序：費用、利息、前期剩餘未付款項、新增當期帳款之本金。這一條的細節見〈繳一部分卡費，那筆錢先還到哪裡去〉。

五、一句話結論

最低應繳金額是一條銀行自己訂、法規只管下限的公式；它小得讓人安心，但它從來不是你這期真正欠的錢。

實查：2026-09-10

資料來源：金管會《信用卡定型化契約範本》第十四條（law.fsc.gov.tw，2026-09-10 擷取）；金管會《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》（law.fsc.gov.tw，2026-09-10 擷取）；滙豐銀行官網常見問題－信用卡（shop.hsbc.com.tw，2026-09-10 擷取，HTTP 200）。文中金額為說明用假設，實際公式依你手上那張卡的約定條款為準。