「刷卡加 3%」其實違反收單契約：店家不能做的七件事（2026 觀念課） — 問問貓刷哪張最賺

一、先釐清「誰跟誰簽約」

你手上的卡，是發卡機構（銀行）發的。店家那台刷卡機，是收單機構裝的。收單機構跟店家簽的那份「特約商店契約」，才是規範店家行為的那份文件。

所以當店家說「刷卡要加 3%」時，他違反的不是你跟銀行的契約，而是他跟收單機構的契約。這決定了你該找誰反映。

信用卡業務機構管理辦法第 27 條規定，收單機構簽訂特約商店之契約應載明下列事項：

同條還規定：特約商店如有違反第 4、5 及 7 款的情事，收單機構應立即解約並通報聯徵中心。

第 2 款是你最常遇到的那條。 「不得拒絕簽帳交易、限制簽帳金額或加收手續費」——三件事一起被禁。也就是說，「滿一千元才能刷」「刷卡要加 3%」「今天刷卡機壞了請付現」（如果實際上沒壞）都落在這一款裡。條文留了「非有正當理由」的空間，例如刷卡機真的故障、或該筆交易不在店家的營業範圍內。

第 4 款「不得從事融資性墊款」，白話就是不能「假交易真借錢」——用刷卡的名義把現金給你，再向你收取一筆費用。這件事在法規上是被直接禁止的，而且第 8 款規定收單機構發現後應立即解約並通報聯徵中心。任何說可以幫你「刷卡換現金」的管道，都踩在這條線上。

第 5 款「不得接受非營業範圍內之簽帳交易」，意思是賣餐飲的商店不能幫別人刷一筆賣傢俱的帳。這也是為什麼有些消費會被判定為「非一般消費」而拿不到回饋——刷卡的代號（MCC）對應的是店家登記的營業類別。

第 7 款「不得將刷卡設備借讓予他人使用」，這是同一套邏輯：那台機器綁定的是這一家店。

先看你的發票或收據上寫的商店名稱，那是特約商店的名字。
不要跟店員吵。 店員通常不知道這條規定。
向你的發卡銀行申訴。 依管理辦法第 52 條，發卡機構應訂定信用卡申訴處理程序、設立申訴與服務專線，並把該專線記載在卡片背面。銀行會轉給對應的收單機構處理。
記下時間、金額、店名。 收單機構要查，靠的就是這三個資訊。

同一份辦法的第 26 條對收單機構列了十一款規定，其中幾條跟消費者很有關係：

簽帳交易列印給持卡人的簽帳單，至少應載明收單機構名稱、特約商店名稱、卡別、卡號、授權號碼、交易日期及金額，而且卡號的揭露方式要依主管機關規定辦理（這就是為什麼收據上的卡號是遮掉大半的）。
收單機構對已簽立的特約商店至少每半年應查核一次，查核內容包含交易異常狀況及聯徵中心的信用紀錄。
收單機構應撥付給特約商店的款項，不得直接撥付予第三人（網路交易平台有例外，但須取得銀行十足履約保證或全部交付信託並經審核）。
特約商店的遞延性商品或服務無法提供時（例如預付型的課程、健身房、旅遊），收單機構應依主管機關規定辦理爭議帳款處理事宜。

最後這一條在店家倒閉時特別有用：你不是只能自認倒楣，爭議帳款有正式的處理管道。