長期在用循環信用的人，銀行依法必須給你選項：三條被忽略的規定（2026 觀念課） — 問問貓刷哪張最賺

一、一句話講完這篇

你現在適用的循環利率，法規上本來就要定期被重新檢視；而如果你長期在用循環信用，銀行有義務提供方案給你選。 不主動問，不會有人告訴你。

二、法規原文（第 24 條）

信用卡業務機構管理辦法第 24 條：

發卡機構應按持卡人之信用狀況，訂定不同等級之信用風險，並考量資金成本及營運成本，採取循環信用利率差別定價，且至少每季應定期覆核持卡人所適用利率。

發卡機構應於契約中載明得調整持卡人適用利率之事由，且於符合該約定事由時，始得調整持卡人利率；調整時，並應將調整事由及調整後利率等相關資訊通知持卡人。

發卡機構對已核發之信用卡至少每半年應定期辦理覆審。

發卡機構對長期使用循環信用之持卡人，應依據主管機關規定提供相關還款或利息調整方案，以供持卡人選擇。

三、三件事，逐條看

第一件：利率至少每季被覆核一次

「差別定價」的意思是：同一家銀行，不同的人適用不同的循環利率。決定的依據是你的信用狀況、往來紀錄，加上銀行的資金成本與營運成本。

這件事有官方公開資料可以看。永豐商業銀行在官網的「法定公開揭露事項－差別循環利率公告」裡，公布了資料月份 2026 年 7 月的分級結果：共 17 級，各級利率與戶數分布比例都列出來，並註明「定期審視頻率 3 個月」。該頁同時公布統計值——平均數 7.11%、中位數 6.66%、眾數 5.00%，最高 15.00%、次高 14.75%、最低 5.00%、次低 6.66%。

這頁還有一句話值得抄下來：

各發卡機構之市場策略及定價考量因素不盡相同，各發卡機構給予同一客戶之差別利率未必相同。

也就是說，同一個人在 A 行拿到 5%、在 B 行拿到 12%，完全可能。

第二件：卡片至少每半年覆審一次

覆審是雙向的。它可能讓額度調整、也可能讓利率調整。這解釋了為什麼有些人「什麼都沒做」，額度卻變了。

值得注意的是管理辦法第 46 條：發卡機構主動調高持卡人信用額度，必須事先通知正卡持卡人，並取得其書面同意後才可以做；如果原本有徵保證人，也要事先通知保證人並取得書面同意。所以「銀行偷偷把我額度調高」在法規上是不允許的。

第三件：長期用循環信用，銀行必須提供方案

第 24 條最後一項寫得很清楚：對長期使用循環信用的持卡人，發卡機構應依據主管機關規定提供相關還款或利息調整方案，以供持卡人選擇。

用的是「應」，不是「得」。這是義務，不是優惠。

四、實際怎麼開口

1. 先確認自己現在的利率。 管理辦法第 44 條規定帳單必須揭露「起息日、循環信用利率及其適用期間」。翻出最近一期帳單，那個數字就在上面。
2. 打客服，講三句話：我目前適用的循環利率是 X%；我已經連續使用循環信用多久；依信用卡業務機構管理辦法第 24 條，請問貴行提供哪些還款或利息調整方案。
3. 要求把方案用書面或 App 訊息給你。 口頭承諾不算。
4. 同時比較「餘額轉分期」與「調降利率」哪個總成本低。 兩者是不同的產品，要看的都是總費用年百分率。

五、有幾個現實要先知道

• 銀行沒有義務給你最低那一級的利率。 差別定價是依評分來的，不是申請就有。
• 調整利率會被記錄，也會影響後續評分。 這不是壞事，但要知道它是一個正式動作。
• 利率下調不會自動溯及既往。 它適用的是往後的計息期間。
• 如果銀行要調高你的利率，你有反制權。 管理辦法第 41 條規定，提高循環信用利率、變更計息方式等情形，應於六十日前以顯著方式通知持卡人，持卡人如有異議得終止契約。

六、為什麼這篇值得存下來

全台灣的循環信用餘額，依金管會 2026-09-10 公布的 115 年 7 月數字，約新臺幣 1,190 億元。裡面有一大部分是「一直都沒有處理」的帳。第 24 條給了每個人一條合法、明確、不用求人的路徑——只是幾乎沒有人用。

資料來源（官方一手）

• 信用卡業務機構管理辦法第 24 條、第 41 條、第 44 條、第 46 條，全國法規資料庫：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?PCode=G0380055
• 永豐商業銀行〈差別循環利率公告〉（法定公開揭露事項，資料月份 2026/7）：https://bank.sinopac.com/sinopacBT/about/introduction/announcement/legal-disclaimers/15e9d41623000000ae6166cfb5b09f3e.html
• 金融監督管理委員會〈115年7月份信用卡、現金卡及電子支付機構業務資訊〉2026-09-10：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202609100002&dtable=News

查核日期：2026-09-11