指數型和固定型利率差在哪？2026 觀念課：你的循環利率其實是「指標＋加碼」拼出來的 — 問問貓刷哪張最賺

一、這個東西是什麼

信用卡的循環信用利率有兩種訂價方式：

• 指數型（浮動）：利率＝一個會變動的「指標利率」＋一段固定的「加碼」。指標動，你的利率跟著動。
• 固定型：一個數字，訂了就不隨指標變動。

台灣的信用卡以指數型為主流，但兩種常常同時存在於同一家銀行。

二、它怎麼運作

指數型長什麼樣？ 彰化商業銀行官網把公式直接印出來：

信用卡循環信用利率=本行定儲指標利率(季調)+客戶信用等級加碼利率(2.52%~13.52%)

同一頁還揭露了目前用的指標值：

依本行定儲指標利率(按季)1.74%計算

把兩段拼起來就能自己驗算：1.74% ＋ 2.52% ＝ 4.26%，正好就是該行公告一般卡最低那一級的 4.26%。整條利率不是黑箱，是加法。

指標各家不一樣，調整頻率也不一樣。

• 彰化銀行用「定儲指標利率」，按季調整，目前 1.74%。
• 臺灣土地銀行的公告寫：「信用卡差別循環信用利率係採用115年5月起指標利率(月調)1.72%為基準計算」——按月調整，目前 1.72%。
• 兆豐國際商業銀行用的是「新臺幣一年期定期儲蓄存款固定利率」為基礎利率，加碼年息 1％～15％浮動計息。

固定型還在不在？ 在，而且常跟浮動型並存。彰化銀行同一份公告裡，一般卡的級距表除了浮動的八級之外，另外列了一個「2.90%(固定利率)」；商務卡則註明：

115/6/1調整商務卡利率級別

原文說明是由浮動 6 級別改為固定 1 級別，目前新舊級別並存。第一銀行 icash 聯名卡的官方揭露也是兩種並列：浮動＝本行放款基準利率＋2.31%～9.31%；固定 15%，上限 15%。

問問貓 2026-09-10 盤點站內 194 張卡，其中 173 張抓得到官方循環利率揭露，有 29 張在揭露文字裡明講了指標利率、定儲利率、基準利率或浮動計息（例如台北富邦 J 卡寫的是「本行指數型房貸基準利率(I) ＋ 加碼利率 4.75%~13.91%，年利率上限 15%」）。其餘多數只寫一段區間，沒有把公式拆開——這不代表它不是指數型，只代表那一頁沒寫。

三、跟你的錢有什麼關係（實算）

指數型的意思是：你什麼都沒做，利率也可能變。

用彰化銀行公開的公式算。假設你適用最低那一級（加碼 2.52%），有 100,000 元循環餘額整整一年：

• 指標 1.74% 時：利率 4.26%，一年利息 ＝ 4,260 元
• 指標若調升 0.25 個百分點到 1.99%：利率變 4.51%，一年利息 ＝ 4,510 元
• 差額 ＝ 250 元

金額不大，但重點是方向與速度：土銀是月調、彰銀是季調，指標一動，下一個調整週期就反映。而如果你同時被調高了加碼級距（那是信用分級的問題，跟指標無關），兩個力道會疊在一起。

固定型的取捨剛好相反：指標降的時候你不會跟著降。彰銀那個「2.90%(固定利率)」在目前的指標環境下比多數浮動級距低，但它不會因為指標下修而更低。

法規在這裡給了一條保護。《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》不得記載事項第六點：

六、契約中不得記載調整前之消費帳款，適用調整後之循環信用利率。

也就是利率調升不能溯及既往：新的利率只能套用在調整後的帳款，你之前那些帳，依舊按原利率算。

四、常見誤解

誤解一：以為卡片頁上那段區間就是浮動範圍。 不是。那段區間是信用分級造成的（不同人不同級），指數型的浮動是指標造成的（同一個人，時間不同）。兩件事會同時發生。

誤解二：以為固定型一定比較好。 固定型的好處是可預測，代價是升降都不跟。第一銀行揭露的固定型是 15%，正好是法定上限——固定不等於便宜。

誤解三：以為銀行可以隨時無聲調高。 不行。依《信用卡業務機構管理辦法》，提高循環信用利率等情形銀行必須提前通知，持卡人有異議可終止契約，細節見本站〈銀行要調高你的卡片利率或費用，必須六十日前通知〉。

誤解四：以為看不到公式就是沒有公式。 多數卡片頁只印區間，公式寫在你的約定條款與該行的費率公告頁裡。想確認自己那張是哪一種，去發卡行的「信用卡利率及費用」公告頁找，那是法定要揭露的。

五、一句話結論

指數型利率是「會動的指標＋不動的加碼」，固定型是一個不隨指標走的數字；先搞懂自己那張是哪一種，你才知道明年的利息會不會跟今年不一樣。

實查：2026-09-10

資料來源：彰化商業銀行信用卡費率頁，基準日期 115 年 8 月 31 日（www.bankchb.com，2026-09-10 擷取，HTTP 200）；臺灣土地銀行「信用卡、現金卡相關資訊公告」，最後更新 2026/08/17（www.landbank.com.tw，2026-09-10 擷取，HTTP 200）；兆豐國際商業銀行「循環信用利率與各項費用計算說明」（www.megabank.com.tw，2026-09-10 擷取，HTTP 200）；第一銀行、台北富邦官方費率揭露（引自本站 2026-09-10 實查資料庫，各卡來源網址見卡片頁：第一銀行 icash聯名卡、台北富邦 J卡）；金管會《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》不得記載事項第六點（law.fsc.gov.tw，2026-09-10 擷取）。29 張／173 張為問問貓對站內 194 張卡揭露文字的關鍵字盤點，屬本站統計非官方數據。利息試算為單利。