銀行要把你報進聯徵之前，必須先通知你：2026 查金管會契約範本第十二條，報送 5 日前就要告知原因與影響 — 問問貓刷哪張最賺

一、情況是什麼

多數人對聯徵的印象是：某天去辦房貸，才知道自己幾年前有一筆紀錄。感覺像是被偷偷記上去的。

實際上不是。範本規定銀行在把你報進聯徵之前，要先發一封通知給你，而且要提前五天。這封通知常常長得很像制式催繳信，被當成廣告丟掉——那五天就這樣過去了。

二、法規怎麼規定

金管會〈信用卡定型化契約範本〉第十二條（帳單及其他通知）第五項：

發卡機構將持卡人延遲繳款超過一個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良之紀錄登錄於聯徵中心前，須於報送五日前將登錄信用不良原因及對持卡人可能之影響情形，以書面或事先與持卡人約定之電子文件告知持卡人。

〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉應記載事項第一點也把同一句寫成銀行的法定義務：

發卡機構將持卡人延遲繳款超過一個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良之紀錄登錄於聯徵中心前，須於報送 5 日前將登錄信用不良原因及對持卡人可能之影響情形，以書面或事先與持卡人約定之電子文件告知持卡人。

拆開來看四件事：

1. 哪些會被報：延遲繳款超過一個月以上、強制停卡、催收、呆帳。注意是「超過一個月以上」，晚繳兩天不在這一類。
2. 時間：報送的 5 日前。
3. 內容：要寫「登錄信用不良原因」和「對持卡人可能之影響情形」，不能只丟一句「將報送聯徵」。
4. 形式：書面，或事先跟你約定好的電子文件。也就是說，如果你從沒同意過用電子方式接收，它不能只發一則 App 推播就算數。

至於「強制停卡」是怎麼來的，第二十二條第一項列了五款銀行無須事先通知就能停權的事由，其中第三款是「持卡人連續二期所繳付款項未達發卡機構所定最低應繳金額者」；第二項則是要先通知或催告的類型，第一款是「持卡人有一期所繳付款項未達發卡機構所定最低應繳金額者」。一期跟兩期，處理方式差很多。

三、你實際該做的步驟

第一步：先把銀行的信件與簡訊當成正事看。 這 5 天的通知會混在一堆行銷訊息裡。設一個規則：只要是發卡銀行寄來、標題有「通知」「催告」「報送」的，一律點開。

第二步：收到通知當天就打電話，先問三個數字。 目前逾期總額、最低要繳多少才能停止報送、報送預定日期是哪天。

第三步：能全繳就全繳，不能就先繳到門檻。 第二十二條第三項寫：

發卡機構於第一項或第二項各款事由消滅後，或經發卡機構同意持卡人釋明之理由，或持卡人清償部分款項或提供適當之擔保者，得恢復原核給持卡人之信用額度之全部或一部、原循環信用最低應繳比率或金額或使用信用卡之權利。

清償部分款項、提供適當擔保、或說明得出正當理由，銀行「得」恢復。不保證，但這是你手上唯一的牌。

第四步：如果你認為金額有錯，立刻提帳款疑義。 走第十三條的程序，並把「我對這筆金額有爭議、已提出疑義」講明白，同時把沒爭議的部分繳掉。

第五步：留下所有紀錄。 通知的收件日、你打電話的時間、受理編號、繳款證明。萬一銀行沒依 5 日前告知就報送，這些是你申訴的憑據。

第六步：事後去查自己的聯徵。 報送之後別逃避，確認登錄的內容跟事實一致；不一致就要求更正。

四、常見卡住的地方

• 卡在把通知當廣告。 改用「發卡行寄來的一律開」這條規則就能解掉。
• 卡在地址或電子信箱過期。 第十二條第六項寫，向你最後通知的連絡地址發出後，經通常郵遞之期間「即推定已合法送達」。你沒看到不代表沒送到。
• 卡在誤以為晚繳一天就會被報。 條文寫的是「延遲繳款超過一個月以上」。
• 卡在只繳最低應繳就以為沒事。 繳到最低可以避免落入「未達最低應繳」的事由，但循環信用利息照算。
• 卡在以為「協商中就不會報」。 除非銀行明確表示暫緩，否則不要用推測的。想知道自己的循環利率怎麼算，可先看站上卡頁的官方揭露，例如 彰化銀行 My樂現金回饋卡 或排行頁。

五、一句話結論

聯徵不是偷偷記的——銀行要在報送 5 日前用書面或約定的電子文件告訴你原因與影響，收到那封通知的當天就打電話問「繳多少可以停止報送」，那 5 天是你最後的處理時間。

實查：2026-09-10

資料來源：

• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約範本〉第十二條、第十三條、第十五條、第二十二條，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932
• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉應記載事項第一點、第十一點，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049905