怎麼自己查一家銀行信用卡的體質？金管會每月公布的那張表，三分鐘教你看懂 — 問問貓刷哪張最賺

挑卡的時候，我們看的幾乎都是銀行自己寫的行銷頁：回饋幾 %、送什麼禮。但有一份資料是銀行「被要求交出來」的，全部用同一套定義、每月更新、公開下載——金管會的〈信用卡重要業務及財務資訊揭露〉。

這篇教你怎麼用它。不需要任何工具，手機就能查。

第一步：找到那張表

有兩條路，都是官方網站：

路徑 A（找最新一期） 金管會官網 → 新聞稿 → 找標題〈○○○年○月份信用卡、現金卡及電子支付機構業務資訊〉。每月公布一次，資料月份大約落後兩個月。新聞稿本文是全國總表，下面的「附表 5」才是逐家銀行的明細。

路徑 B（找歷年） 金管會銀行局官網 → 金融資訊 → 銀行業務資訊揭露 → 信用卡重要業務及財務資訊揭露。這頁把民國 112 年以來每個月的檔案都列出來，PDF 與 Excel／ODS 兩種格式都有，想自己拉時間序列就下載 Excel。

第二步：認識十個欄位（照抄官方認定標準）

表的最下面有一段「揭露項目及認定標準」，這是整張表最值錢的地方，因為它把每個欄位的定義寫死了。以下逐條照抄（2026-09-10 讀取 115 年 7 月版本原文）：

1.流通卡數：發卡總數減停卡總數，且卡片狀況為正常者。 2.有效卡數：最近六個月有刷卡消費紀錄之卡片，不含轉帳卡（Debit 卡）及僅使用循環信用之卡片。 3.當月發卡數：當月新增發卡數，不含補發卡、續卡。 4.當月停卡數：當月新增停卡數。 5.循環信用餘額：係指持卡人使用循環信用之餘額。 6.未到期分期付款餘額：包括預借現金分期、消費帳款分期及帳單分期。 7.當月簽帳金額：係指持卡人當月刷卡消費金額，如屬分期消費帳款應於消費當月全數申報本欄。 8.當月預借現金金額：係指持卡人當月動用預借現金金額，如屬分期預借現金應於動用當月全數申報本欄。 9.逾期帳款：指持卡人每月繳款金額未達最低應繳金額、及雖未超逾期限但已向主、從債務人訴追者，其應付帳款。 10.備抵呆帳提足率：實際提列備抵呆帳占應提備抵呆帳之比率。

有兩個定義特別容易誤會，先講清楚：

「有效卡」不是「還沒過期的卡」，而是最近六個月有刷過的卡。你抽屜裡那張沒過期但半年沒動的卡，在這張表上算流通、不算有效。
「當月簽帳金額」把分期消費在消費當月全額算進去。所以一個人刷 12 期分期買了新臺幣 60,000 元的家電，這 60,000 元會一次計入當月，不是每月分攤 5,000 元。看月度金額時要記得這件事。

第三步：三個一般人用得到的看法

看法一：有效卡 ÷ 流通卡＝這家銀行的卡「有沒有人在用」

比率高，代表發出去的卡真的在使用；比率低，代表沉睡卡多。以 115 年 7 月的總計列來說，全體流通卡 59,488,690 張、有效卡 39,938,830 張，比率約 67%。你可以拿手上這家銀行的兩個數字自己除一次，跟 67% 比。

這不是好壞的判斷，是「這家銀行的卡是被拿來刷的，還是被辦來領辦卡禮的」的線索。

看法二：當月停卡數，是「這家銀行最近在動什麼」的訊號

聯名卡合約到期換發、久未使用卡清理、卡片統一改版，都會讓某一家的停卡數在某個月跳起來。表上不會寫原因，但你看到數字異常放大時，就值得回頭去那家銀行官網的公告區找一下有沒有相關公告——很多權益變更，就是這樣被發現的。

看法三：逾期三個月以上比率，比較「同業之間」而不是「跟去年比」

表上有兩欄逾期比率（逾期三個月以上、逾期六個月以上）與一欄備抵呆帳提足率。單獨看一家沒有意義，把同一個月的所有機構攤開來比才有訊息。115 年 7 月全體平均是 0.18%，各家從 0.09% 到 2% 以上都有。

這個數字反映的是客群結構與授信策略，不是「卡好不好用」。授信寬鬆的銀行比較容易核卡，逾期率也自然高一些。所以它的正確用法是：當你想知道「為什麼這家的卡我比較容易過件」時，這欄常常就是答案。

第四步：三個使用這張表的注意事項

資料是各機構自行申報的。這句話明寫在表尾。它經過主管機關規範的定義，但不是稽核後的財報數字。
月份會落後。今天（2026-09-10）能查到的最新是 115 年 7 月。想拿它做「這個月的活動好不好」的判斷，來不及。
規模大不等於划算。表上只有數量與金額，沒有任何一欄叫做「回饋率」或「年費」。挑卡還是要回去看契約與權益頁，這張表回答的是另一個問題：這家銀行的信用卡業務長什麼樣子。

最後：一個三分鐘的實作練習

打開最新一期附表 5，找到你主力卡的發卡銀行那一列，做三件事：

算出有效卡 ÷ 流通卡，跟全體 67% 比。
看當月停卡數有沒有異常大；有的話，去那家官網公告區搜尋一次。
看逾期三個月以上比率落在同業的哪一端。

三分鐘之後，你對這家銀行的了解，會比看十篇開箱文還多一點。

資料來源（官方一手）

金管會銀行局「信用卡重要業務及財務資訊揭露」總表頁（含歷年 PDF／Excel）：https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=591&parentpath=0,590&mcustomize=multimessage_view.jsp&dataserno=21207&aplistdn=ou=disclosure,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=Disclosure
〈115年7月信用卡重要資訊揭露〉PDF（欄位定義與總計列出處）：https://www.fsc.gov.tw/userfiles/file/11507_%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1%E9%87%8D%E8%A6%81%E8%B3%87%E8%A8%8A%E6%8F%AD%E9%9C%B2.pdf
金管會〈115年7月份信用卡、現金卡及電子支付機構業務資訊〉新聞稿 2026-09-10：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202609100002&dtable=News

查核日期：2026-09-10