出國刷卡那幾筆費用是怎麼疊上去的？2026 查金管會契約範本：國外交易服務費不得逾 0.5%，而且非美元區不准轉兩次、不准收兩次 — 問問貓刷哪張最賺

一、情況是什麼

在東京刷了 10,000 日圓，帳單回來換算成新臺幣，比你用當天匯率算的多了一小截。你想確認多在哪裡，翻遍帳單也只看到一個新臺幣金額。

這筆錢是好幾層疊出來的。知道有幾層、每層誰收、上限多少，你才有辦法核對。

二、法規怎麼規定

金管會〈信用卡定型化契約範本〉第十六條（國外交易授權結匯）第一項：

持卡人所有使用信用卡交易帳款均應以新臺幣或約定外幣結付，如交易（含辦理退款）之貨幣非為新臺幣時，則授權發卡機構依各信用卡國際組織依約所列之結匯日匯率直接換算為新臺幣或約定結付外幣，加計發卡機構應向各該國際組織給付之手續費及發卡機構以交易金額百分之＿計算之國外交易服務費後結付。（註：各發卡機構得視其狀況約定是否收取國外交易服務費，但應明定於契約中，且不得逾交易金額之百分之○‧五。）

一句話裡就藏了三層：

1. 匯率：依各信用卡國際組織依約所列的「結匯日匯率」換算。第一條第八款把結匯日定義為「將持卡人之外幣應付帳款折算為新臺幣或約定外幣結付之日」——是結匯日，不是你刷卡那天。
2. 國際組織手續費：發卡機構要向 Visa、Mastercard、JCB 這類組織付的錢。
3. 國外交易服務費：發卡機構自己收的，不得逾交易金額的百分之○‧五。

〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉應記載事項第六點把第三層講得更死：

發卡機構得不收取第一項國外交易服務費，如收取者，除各信用卡國際組織收取之費用外，每筆按消費金額百分之＿＿計收（不得逾百分之○‧五），不得賺取任何差價。

同一點第二項還規定：

持卡人在非美元之貨幣區域刷卡時，其消費金額應直接兌換為新臺幣或約定結付外幣。

而不得記載事項第八、九點是兩道禁令：

八、契約中不得記載持卡人在非美元之貨幣區域刷卡消費時，刷卡額先轉換為美元再轉換為新臺幣或約定結付外幣。

九、契約中不得記載持卡人在非美元之貨幣區域刷卡消費時，就同一消費金額，收取二次國外交易服務費。

翻成白話：刷日圓、歐元、韓元，不可以先轉成美元再轉新臺幣（會多吃一手），也不可以對同一筆消費收兩次國外交易服務費。

三、站上的實際數字

用站內 194 張卡的資料逐張跑：有揭露海外交易費用的 171 張，其中開頭寫 1.5% 的有 155 張、寫 2% 的 2 張、其餘 14 張是其他寫法；揭露文字裡明確出現「0.5%」（也就是把發卡機構那一層拆出來寫）的有 144 張。

也就是說，最常見的 1.5% 通常是「國際組織約 1% ＋ 發卡機構 0.5%」，後面那 0.5% 正好卡在範本的上限。

四、你實際該做的步驟

第一步：先確認你這張卡收多少。 看官網收費標準頁，或站上卡頁的官方揭露，例如 國泰世華 CUBE卡 與 玉山 Unicard 都把 1.5% 拆成兩層寫。

第二步：出國前決定「刷當地幣別」。 店員問要用新臺幣還是當地貨幣結帳時，選當地貨幣。選新臺幣是商家端換匯，不受上面這幾條保護，通常更貴。

第三步：回國後逐筆核對。 把外幣金額、國際組織官網的參考匯率、你這張卡的服務費率抓出來自己乘一遍，差太多就打去問。

第四步：懷疑被收兩次就直接問。 「這筆非美元交易，請說明結匯日匯率、國際組織手續費與貴行國外交易服務費各是多少，並確認未重複計收國外交易服務費。」

第五步：退款也要一起看。 條文第一項寫的是「（含辦理退款）」，退款同樣依結匯日匯率換算，所以刷退後金額對不回原數是常見現象，先確認是匯率差還是被多收。

五、常見卡住的地方

• 卡在用刷卡日匯率去算。 定義寫的是結匯日，兩者可能差好幾天。
• 卡在以為 1.5% 全是銀行賺的。 其中約 1% 是付給國際組織的，銀行那層的上限是 0.5%，而且應記載事項寫明「不得賺取任何差價」。
• 卡在被 DCC 洗掉。 在國外選新臺幣結帳（動態貨幣轉換）是另一套機制，不受這裡的 0.5% 上限保護。
• 卡在「號稱海外免收」但只免自己那層。 免的通常是發卡機構的 0.5%，國際組織那層還在。
• 卡在找不到自己的費率。 有些卡的官方頁面就是沒寫，只能打客服要書面說明。想比較各卡的海外費用寫法，可從排行頁開始。

六、一句話結論

海外刷卡的錢是「結匯日匯率＋國際組織手續費＋銀行的國外交易服務費」疊起來的，最後那層上限就是 0.5%，而且非美元區不准先轉美元、不准對同一筆收兩次。

實查：2026-09-10

資料來源：

• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約範本〉第一條、第十六條，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932
• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉應記載事項第六點、不得記載事項第八點及第九點，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049905
• 站內 194 張卡實查資料庫（本站 items 資料）逐張統計