免年費門檻寫「正附卡合併」的時候，一家人可以一起達標：2026 實查 6 張卡的合併規則 — 問問貓刷哪張最賺

一、這件事平常怎麼被忽略

附卡在多數人的印象裡是「給小孩或伴侶用的、可能還要多付一筆年費」，所以能不辦就不辦。

但免年費條件的寫法常常是「正附卡合併達 X 元或 Y 次」。這四個字的意思是：附卡刷的每一筆都在幫正卡達標。如果附卡本身免年費，這件事就沒有成本——你只是把家裡本來就要花的錢集中到同一個歸戶底下。

會忽略它，是因為門檻那句話的重點看起來在數字上，「正附卡合併」被當成贅字讀過去了。

二、條件是什麼（官方頁與站內資料逐字）

台北富邦銀行 J 卡「年費收取及減免標準」官方頁：

正卡1,800元，附卡免年費

首年免年費，次年消費 正附卡合併達6萬元或12次

**兆豐國際商業銀行《信用卡年費收費標準》**頁首註記，以及尊榮卡別（世界卡／無限卡）的減免辦法：

※年費收取標準均係指每乙正卡之收費定價；本行附卡均享免年費。

年度正附卡合併累積新增一般消費達36萬元享次年免年費。

合作金庫商業銀行「利率與費用說明」，無限卡（反例，不能一概而論）：

正卡年費8,000元、附卡5,000元。第一年免年費，第二年起，正卡身分證字號下所持有之全部卡片( 含附卡，但不含金鑽卡、世界卡正附卡 )前一年度正卡消費達20萬元(附卡10萬元)且該卡為有效卡，即可享有當年度免年費優惠。

合庫這張的附卡要收 5,000 元年費，而且正卡、附卡各有各的門檻，不是合併成同一個數字。

站內資料： 194 張卡中，年費欄位明確寫到附卡條件的有 6 張：

• 台北富邦 J 卡：正卡 NT$1,800、附卡免年費；次年正附卡合併達 6 萬元或 12 次
• 國泰世華雙幣卡：正卡 NT$1,800、附卡免年費；鈦金商務卡需正附卡併計滿 NT$18 萬
• 國泰世華世界卡：正卡 NT$20,000、附卡免年費；次年需正附卡併計年消費 NT$80 萬（2026/7/1 起 NT$60 萬）
• 台新 Richart：正／附卡 NT$4,500
• 中國信託漢神聯名卡（鼎極卡）、統一時代聯名卡（世界卡）：正卡與附卡各 NT$5,000

六張裡三張附卡免年費、三張附卡要錢，必須一張一張看。

三、實算（新臺幣，假設寫在前面）

以台北富邦 J 卡為例（正卡年費 1,800 元、附卡免年費、門檻「正附卡合併 6 萬元或 12 次」）。假設兩人家庭一年在這張卡上的一般消費合計 60,000 元。

情境 A：只有正卡，一人扛門檻。 這人一年的一般消費只有 3 萬元、8 筆 → 兩條路都沒過 → 年費 1,800 元。

情境 B：加辦免年費附卡，兩人合併。 各刷 3 萬元（合併 6 萬），或各刷 6 筆（合併 12 筆）→ 達標 → 年費 0 元；附卡依官方頁載明免年費，加辦成本 0 元。

同樣的家庭總消費，只因為刷在同一個歸戶底下，差 1,800 元。門檻難度也砍半：12 次要一個人記得刷 12 次，兩個人則各刷 6 次——一季兩次，幾乎不需要刻意。

四、做與不做差多少

• 做（門檻寫「正附卡合併」且附卡免年費時，把家裡本來就有的消費集中到同一歸戶）：省下正卡年費，站內這類卡的區間是 1,800 元到 20,000 元。
• 不做：兩人各用各的卡，兩邊都沒達標、兩邊都被扣年費。

三個必須先確認的前提，缺一個這篇就不成立：

1. 附卡本身要免年費。 合庫無限卡的附卡年費 5,000 元、中國信託兩張聯名卡的附卡各 5,000 元——這種情況加辦附卡是加成本。
2. 門檻要寫「合併」或「併計」。 合庫無限卡是「正卡消費達 20 萬元(附卡 10 萬元)」，各自算各自的，附卡刷再多也不會幫正卡過關。
3. 附卡的帳單責任在正卡持卡人身上。 依金管會〈信用卡定型化契約範本〉的架構，附卡隨正卡而生，正卡契約終止時附卡一併終止。加辦附卡等於把對方的消費納入自己的帳單，這是財務關係的決定，不只是省年費的技巧。

五、一句話結論

門檻前面有沒有「正附卡合併」，決定它是一個人扛還是全家一起扛——有這四個字、而且附卡免年費，才值得把消費集中過去。

實查：2026-09-10

來源說明：台北富邦銀行 J 卡「申請資格／年費」、兆豐國際商業銀行《信用卡年費收費標準》、合作金庫商業銀行「利率與費用說明」官方頁，皆為 2026-09-10 純文字擷取存證，引用段落逐字照抄；6 張卡的附卡條件為當場重跑問問貓資料庫 194 張卡的年費欄位所得。附卡與正卡的契約關係參照金管會〈信用卡定型化契約範本〉（FL049932）。本文不推薦特定卡片。

延伸閱讀：富邦 J 卡、國泰世華雙幣卡、附卡的那些坑、「首年免年費」免多久