每期繳清 vs 動用循環，一年到底差多少錢？2026 用合庫公開的 11 級利率分布實算：54.8% 的人落在 8.10% — 問問貓刷哪張最賺

一、這件事平常怎麼被忽略

帳單上那一行「最低應繳金額」看起來很體貼，而且金額小到讓人覺得「這次先這樣」。

被忽略的不是利率有多高，而是你其實查得到自己大概會被分到哪一格。多數銀行只公告一個區間（例如「4.15%～14.75%」），你看到的是兩個端點，中間怎麼分布完全是黑盒子。但依主管機關的差別利率揭露要求，有些銀行把級別、戶數與分布比例整張表都放上官網——合作金庫就是其中一家。

有了分布，這件事才第一次可以算。

二、條件是什麼（官方頁逐字）

合作金庫商業銀行「利率與費用說明」，循環信用利率（年利率）：

1. 一般信用卡：4.15%～14.75%(基準日為109年10月1日)。

同一頁的差別利率揭露表：

本行信用卡差別循環信用利率共分11級，列示如下：

11 個級別依官方頁列示為 4.15％、5.1％、5.4％、6.35％、8.1％、9.35％、11.1％、12.35％、13.1％、14.35％、14.75％，定期檢視頻率為 3 個月。

戶數分布那一欄（逐字）：

4.15% (32,225戶、6.42%)、5.10% (47,694戶、9.51%)、5.40% (2,747戶、0.55%)、6.35% (45,684戶、9.11%)、8.10% (274,915戶、54.80%)、9.35% (33,255戶、6.63%)、11.10% (36,231戶、7.22%)、12.35% (7,271戶、1.45%)、13.10% (7,509戶、1.50%)、14.35% (6,629戶、1.32%)、14.75% (7,485戶、1.49%)、平均數：8.00%、中位數：8.10%、眾數：8.10%。

我們把 11 個比例加總，得 100.0%，表是完整的。頁尾資料日期寫「115年07月」。

金管會〈信用卡定型化契約範本〉第十五條（該條約款依範本註記應全部以紅色文字標示）約定，循環信用利息自「各筆帳款入帳日／結帳日／當期繳款截止日」起算至結清之日止；而持卡人於當期繳款截止日前結清全部應付帳款，即不生循環信用利息。這就是「全額繳清」那一欄為什麼是 0。

三、實算（新臺幣，假設寫在前面）

假設：未清償餘額全年維持固定（不再新增消費、也不還本），按年利率單利估算一年利息。這是簡化算法，真實情況因每日計息、逐筆起息日而略有差異，但足以看出量級。

你最可能落在哪一格？ 官方分布說：54.80% 的戶數在 8.10%。也就是說，如果你沒有特別理由相信自己是信用最好的那 6.42%，用 8.10% 估自己的成本，比用區間下限 4.15% 誠實得多。

級距之間的差距： 同樣欠 10 萬元，最好那一級與最差那一級一年差 14,750 − 4,150 = 10,600 元。而官方寫「定期檢視頻率：3 個月」——你的級別每季會被重評一次，不是簽約時定終身。

四、做與不做差多少

以最有代表性的那一格（8.10%）來看：

• 欠 30,000 元不清、放一年：2,430 元
• 同一筆錢在繳款截止日前繳清：0 元

2,430 元大概是什麼概念？以站內常見的年費級距來說，那是一張 1,800 元年費的卡加上一次 600 元的餐；也大約等於一張 1% 回饋的卡刷 24 萬元才賺得回來的金額。

換句話說：你辛苦比較的回饋率，只要動用一次循環信用，一年就被吃掉。 回饋是零點幾個百分點的遊戲，循環利息是個位數到兩位數百分點的遊戲，兩者不在同一個量級。

要誠實說的是另一面：如果你的未清償餘額只有兩三千元、而且下期就會補上，一年成本不到 200 元，那不需要為了它去辦餘額代償或換卡——手續費和麻煩很可能比省下的多。這篇要你做的只有一件事：把「最低應繳」這個選項從預設值拿掉。

五、一句話結論

用 8.10% 而不是區間下限估自己的循環成本，你會發現「先繳最低」這個動作一年的價格，比你整年比較回饋率賺到的還多。

實查：2026-09-10

來源說明：合作金庫商業銀行「利率與費用說明」官方頁（2026-09-10 純文字擷取存證，頁面資料日期 115 年 07 月），11 級利率、戶數、分布比例與眾數／中位數／平均數皆逐字照抄；〈信用卡定型化契約範本〉第十五條取自金管會 law.fsc.gov.tw（FL049932）全文。利息金額為本文依上述利率當場計算。

延伸閱讀：合作金庫 i 現金卡、只繳「最低應繳金額」到底多貴、帳單日與繳款截止日的差別、利率調升的 60 日通知