卡費多繳了要不要叫銀行退？2026 實查合庫官方頁：退一次收 100 元作業費，溢繳 500 元去退等於自付兩成 — 問問貓刷哪張最賺

一、這件事平常怎麼被忽略

溢繳款的三種來源都很日常：繳款時多打一個零、同一期在超商跟網銀各繳一次、或者退貨的錢入帳時你已經先把帳單繳掉了。

錢在銀行手上，多數人的直覺是「打去叫他退」。而這通電話，在部分銀行是要收費的。收費金額不大——100 元——但當你溢繳的金額本身就不大時，這個比例會非常難看。

被忽略的原因是：這筆費用寫在費率頁最底下那一區，跟掛失費、調閱費排在一起，沒有人會在打電話之前先去看。

二、條件是什麼（官方頁與法規逐字）

合作金庫商業銀行「利率與費用說明」：

退回溢繳之帳款作業費

每次100元之作業手續費(若退回他行存款帳戶，則另須加計匯款手續費)，以上費用將直接自退回款項中扣除。

三個重點：按次計、退他行還要另加匯款費、而且是直接從退回的錢裡面扣——你不會另外收到一張帳單，你只會發現退回來的金額少了。

金管會〈信用卡定型化契約範本〉第十四條（繳款）：

持卡人如有溢繳應付帳款之情形，應依持卡人指示或雙方約定方式處理。如持卡人無其他約定或特別指示，得以之抵付後續須給付發卡機構之應付帳款。

也就是說，你不主動說話，預設就是留在卡裡折抵下一期。這個預設值不收費。

同條下一項：

發卡機構對於持卡人到期未續卡，而其帳戶內尚有溢繳款項者，於寄發帳單時，應以顯著文字提醒持卡人並主動聯絡持卡人指示發卡機構處理。

這一句是給「卡不用了」的情況設的安全網——但它只保證銀行要提醒你，不保證那筆錢會自己回到你的戶頭。

三、實算（新臺幣）

以合庫公告的每次 100 元計，先看比例：

退他行帳戶還要再加匯款手續費，官方頁只寫「另須加計」未列金額，本文不臆測數字。

再看「留著折抵」這條路的成本：0 元手續費，代價是這筆錢在你下一期帳單出來之前不能用，而且不生利息。

分界點很清楚：

• 溢繳金額小、下期一定會刷：留著折抵。100 元的手續費對一筆 500 元的溢繳來說是 20%，沒有任何理由付。
• 溢繳金額大、或這張卡準備停用：叫它退。溢繳 83,000 元的話，100 元只占 0.12%，而把八萬多塊留在一張卡片帳戶裡，才是真正的損失。

四、做與不做差多少

• 先查費率頁再決定：小額溢繳留著折抵，省下 100 元；大額溢繳直接退回，把錢拿回自己戶頭運用。
• 不查就打電話退：每退一次 100 元，退他行再加匯款費。同一年因為重複繳款退了三次，就是 300 元起跳。
• 完全不管它：依範本預設會折抵後續帳款，通常不會消失；但卡片到期沒續卡的那一刻是關鍵——範本只要求銀行「以顯著文字提醒並主動聯絡」，如果你已經換地址、換手機、或早就把電子帳單當廣告信刪掉，這個提醒等於不存在。

一個更省事的做法：與其事後退，不如繳款前先確認金額。溢繳的三個典型來源（多打零、重複繳、退貨入帳）裡，後兩種都能靠「繳款前先看一次目前未繳金額」避免掉。這件事不用錢。

五、一句話結論

小額溢繳留著折抵、大額溢繳才值得申請退回——因為那 100 元作業費是按次收的，不是按比例收的。

實查：2026-09-10

來源說明：合作金庫商業銀行「利率與費用說明」官方頁（2026-09-10 純文字擷取存證）之「退回溢繳之帳款作業費」欄位逐字照抄；〈信用卡定型化契約範本〉第十四條（繳款）取自金管會 law.fsc.gov.tw（FL049932）全文。比例為本文當場計算。各家銀行的作業費不一定相同，請以自己那家的官方費率頁為準。

延伸閱讀：合作金庫 i 現金卡、溢繳款到底怎麼拿回來、帳單日與繳款截止日的差別