刷滿門檻卻還是被扣年費？2026 實查兆豐與富邦官方頁：達標期間不是日曆年，而且有一長串消費「不算數」 — 問問貓刷哪張最賺

一、這件事平常怎麼被忽略

「年消費滿 6 萬元免年費」，你算了一下自己一年刷 8 萬，安心了。然後年費還是被扣了。

原因通常不是銀行算錯，而是那 8 萬元裡有一大塊不算數，或者你刷的時間不在計算期間內。這兩個欄位不會印在廣告上，它們躺在同一頁的註記裡，用「※」開頭。

二、條件是什麼（官方頁逐字）

兆豐國際商業銀行《信用卡年費收費標準》頁首的三行註記：

※「信用卡年費收費標準(年費收取標準及年費減免辦法)」之適用期間為民國115年1月1日起至民國115年12月31日止。

※免年費條件累計排除非新增一般消費，一般消費排除項目以本行「 一般消費定義 」網站公告為準。

※年費收取標準均係指每乙正卡之收費定價；本行附卡均享免年費。

第一行的意思是：這份標準本身有有效期，今年做得到的事，明年不保證還在。第二行的意思是：達標金額不是刷卡總額，是「新增一般消費」總額。

台北富邦銀行「一般消費定義」（官方頁逐字，最短的一個版本）：

一般消費定義：不包含自動加值儲值金、基金申購及代扣、eToro等境外投資交易（含換匯、虛擬貨幣等）、預借現金（含餘額代償及各項預借現金專案）本金及利息、循環息、分期利息、遲延利息、違約金、及其他一切與信用卡相關之手續費，如：年費、掛失費、國外交易手續費、緊急替代卡費用、各項繳款作業平台所收取之手續費等。

同一家銀行、不同卡別的版本會更長，逐字如下（節錄自另一張卡的同一欄位，為連續原文）：

學雜費、公路監理資費、各項規費、各類稅款、各醫療院所費用、醫指付、電子化繳稅費平台、公務機關信用卡繳費平台、各事業單位費用 ( 水費、電費、瓦斯費、電信費、路邊停車費 ) 、便利商店消費

同一段原文接下去還排除全聯實業旗下品牌通路與台灣 Costco 消費。同一家銀行的「一般消費」定義會因卡別而不同，不能拿甲卡去推乙卡。合作金庫官方頁則用另一種寫法標示期間：世界卡未達門檻者的折抵，計算基準是「以年費到期日往前推算1年」——同樣不是日曆年。

三、實算（新臺幣，假設寫在前面）

假設某人持有一張年費 1,800 元、門檻「年消費 6 萬元或 12 次」的卡，一年刷卡總額 80,000 元，組成如下：

刷卡總額是門檻的 1.33 倍，計入金額卻只有門檻的 15%。年費照扣 1,800 元。

別忘了門檻是「6 萬元或 12 次」，上表 5 個項目分散在一年裡通常遠超過 12 筆——但那 12 筆也必須是「一般消費」。以富邦較長的版本來看，水電、電信、便利商店、全聯、稅款全被排除，能拿來湊筆數的只剩餐廳與網購那一塊。真正該做的事只有一件：先確認自己那張卡的「一般消費」白名單，再決定要用它付什麼。

四、做與不做差多少

• 做（花十分鐘看完自己那張卡的一般消費定義與年費計算期間，把達標消費挪到會計入的通路）：保住 1,800 元（依卡別，站內同類門檻的年費區間約 1,200 至 3,600 元）。
• 不做：年費照扣，而且你會覺得莫名其妙——刷卡總額明明超過門檻。

三件實務上最容易中的：

1. 把水電、電信、稅款設定成信用卡自動扣繳，覺得「這樣一定達標」——這些正是最常被排除的項目。
2. 年底衝一筆大額湊門檻，但這張卡的計算期間是持卡週年、不是 12/31。
3. 拿去年的規則算今年。 兆豐官方頁把適用期間寫成「民國115年1月1日起至民國115年12月31日止」，等於明講規則每年重發一次。

五、一句話結論

免年費門檻要看三個欄位：金額（或筆數）、計算期間、哪些消費算數——漏看後兩個，刷再多也是白刷。

實查：2026-09-10

來源說明：兆豐國際商業銀行《信用卡年費收費標準》、台北富邦銀行卡片頁「一般消費定義」（同一家不同卡別有多個版本，本文引用最短與較長各一）、合作金庫商業銀行「利率與費用說明」官方頁，皆為 2026-09-10 純文字擷取存證，引用逐字照抄。第三節消費組成為示例，非實際個案。

延伸閱讀：富邦 J 卡、兆豐 e 秒 Happy 卡、消費門檻的陷阱、哪些消費沒回饋