「年消費 6 萬元或 12 次」——選錯那個「或」，你要多刷 5 萬 8：2026 實查 10 組免年費門檻 — 問問貓刷哪張最賺

一、這件事平常怎麼被忽略

「次年年消費滿 6 萬元或 12 次即免年費」——這句話大部分人只讀了前半段，然後在心裡下一個結論：「我一年刷不到 6 萬，這張卡要繳年費了。」

後半段才是真正的出口。12 次跟 6 萬元是「或」的關係，達成任何一個都算數，而這兩條路的難度差得離譜：12 次可以是 12 個月各買一次早餐，6 萬元是六萬元。

會忽略它，是因為銀行的版面幾乎都把金額放在前面、筆數放在後面，而且金額的數字比較大、比較顯眼。

二、條件是什麼（官方頁與站內資料逐字）

**兆豐銀行《信用卡年費收費標準》**通用卡別（年費 3,000 元）的三項任一條件之一是：

每卡年度刷卡2次

個人商旅卡（Basic 版，年費 3,600 元）：

僅申辦電子帳單者

每月刷卡2次(年度刷卡24次)

年度累積消費達10萬元

**合作金庫官方「利率與費用說明」**頁的年費段也是同一種寫法：

個人商旅卡：正卡1,200元、附卡600元。第一年免年費，第二年起正卡前一年度累積消費達6萬元或達6筆、附卡累積消費滿3萬元或達3筆，即可享有當年度免年費之優惠。

站內資料： 194 張卡的年費欄位裡，明白寫出「或」的有 11 張。其中同時給出「金額門檻」與「筆數門檻」的組合如下（全部取自各卡資料的年費欄，實查日 2026-09-10）。

三、實算（新臺幣）

假設：走筆數路徑時，每筆消費以 100 元計（便利商店一杯咖啡的量級）；金額門檻與筆數門檻二選一即可。

「少刷多少」不是省下的錢——你本來就沒打算刷那 18 萬。它的意思是：為了同一個免年費結果，你原本以為要達成的門檻，其實有一條便宜 99% 的替代路徑。

換算成實際保住的年費：滙豐旅人卡年費 3,000 元、渣打現金回饋御璽卡 3,600 元、上海商銀簡單卡 1,200 元、中國信託中油聯名卡與台北富邦 J 卡各 1,800 元。12 筆小額消費 vs 一筆年費 3,000 元，這是這篇文章唯一要你記住的比例。

四、做與不做差多少

• 做：一年之內，記得用這張卡付 12 次小額消費（或該卡規定的筆數）。成本接近零，因為那些消費你本來就要花。
• 不做：年費照扣。以上表 10 張卡來看，區間是 1,200 元到 3,600 元。

三個要當心的地方：

1. 筆數的計算期間不一定是日曆年，兆豐官方頁載明其年費收費標準「適用期間為民國115年1月1日起至民國115年12月31日止」，其他銀行多以「年費計算期間」或持卡週年計，要照自己那張卡的條款看。
2. 不是每筆消費都算數。 兆豐官方頁註明「免年費條件累計排除非新增一般消費」；台北富邦的「一般消費定義」則逐項排除自動加值儲值金、基金申購、預借現金、循環息、違約金與各項手續費。用這些去湊筆數會落空。
3. 筆數門檻有些是「每月」而非「全年」（例如兆豐個人商旅卡寫「每月刷卡2次(年度刷卡24次)」），漏掉某個月就補不回來。

五、一句話結論

看到「或」就先算筆數那一條路——同一筆年費，走筆數通常只要走金額的百分之一到百分之三的消費額。

實查：2026-09-10

來源說明：兆豐國際商業銀行《信用卡年費收費標準》、合作金庫商業銀行「利率與費用說明」、台北富邦銀行 J 卡「申請資格／年費」等官方頁，2026-09-10 純文字擷取存證；門檻數字取自問問貓信用卡資料庫 194 張卡的年費欄位並當場重跑統計。本文不推薦特定卡片。

延伸閱讀：滙豐旅人卡、合作金庫 i 樂活卡、年費門檻的實際樣貌、「首年免年費」到底免多久