銀行不能寫進信用卡契約的十件事：2026 實查金管會「不得記載事項」全文

一、坑的現象：條款看不懂，只好簽名

辦卡時那幾頁小字，多數人是直接簽。真正的問題不是「你沒看」，而是你不知道哪些條款根本不准出現——看到了才知道要爭。

金管會在《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》裡列了十條「不得記載事項」。銀行的契約如果違反，那些條款不會因為你簽了名就有效。

以下逐條照抄原文，再翻成白話。

二、拆解：十條不得記載事項

一、不得要你拋棄契約審閱期

契約中不得記載持卡人拋棄契約審閱期間之條款。

白話：你有時間把契約帶回家看，銀行不能用一句「本人同意拋棄審閱期」把它抹掉。

二、對契約變更的異議期不得少於七日

契約中不得記載少於七日之持卡人對契約變更得表示異議期間。

白話：銀行改條款，給你表示反對的時間至少七天。銀行要調高利率或增加你的負擔，另有六十天前通知的規定，見利率費用調漲要六十日前通知。

三、附卡不必替正卡的債務負連帶清償責任

契約中不得記載附卡持卡人就正卡持卡人使用信用卡所生債務負連帶清償責任。

白話：這條很重要。 你當別人的附卡持卡人，只需要對「自己刷的」負責，正卡持卡人刷爆的帳不能算到你頭上。附卡還有其他坑，見附卡的三個陷阱。

四、當期消費不得計入當期本金算循環利息

契約中不得記載將當期消費帳款計入當期本金計算循環信用利息。

白話：這期剛刷的錢，不能在這期就被拿去當計息本金。

五、年費、手續費、違約金不得滾進循環利息

契約中不得記載將循環信用利息、年費、預借現金手續費、掛失手續費或調閱簽帳單手續費或違約金等費用計入循環信用利息。

白話：費用不能生利息，利息也不能利滾利。 這是避免債務用複利爆掉的關鍵條款。預借現金的實際成本怎麼算，見預借現金真正的代價。

六、利率調漲不能溯及既往

契約中不得記載調整前之消費帳款，適用調整後之循環信用利率。

白話：銀行調高循環利率，只能適用於調整之後的新帳款，不能回頭套用到你之前的欠款。

七、廣告不能寫成「僅供參考」

契約中不得記載發卡機構之廣告及發卡機構、持卡人間之口頭約定不構成契約之內容，亦不得記載廣告僅供參考。

白話：廣告就是承諾。 契約範本第六條也寫「發卡機構應確保廣告內容之真實，對持卡人所負之義務不得低於廣告之內容」。銀行文宣寫的回饋、寫的權益，不能事後用「廣告僅供參考」推掉。這條是你在爭權益時最實用的一句話——所以看到活動一定要截圖存證，理由見活動門檻的陷阱。

八、非美元地區刷卡，不能先轉美元再轉台幣

契約中不得記載持卡人在非美元之貨幣區域刷卡消費時，刷卡額先轉換為美元再轉換為新臺幣或約定結付外幣。

白話：在日本刷日圓，不能讓你被轉兩次匯率、被吃兩手匯差。

九、同一筆消費不得收兩次國外交易服務費

契約中不得記載持卡人在非美元之貨幣區域刷卡消費時，就同一消費金額，收取二次國外交易服務費。

白話：國外交易服務費一筆消費只能收一次。順帶一提，範本第六條規定發卡機構收取的部分「每筆按消費金額百分之＿＿計收（不得逾百分之○‧五），不得賺取任何差價」——你帳單上看到的常見 1.5%，是這 0.5% 以內的銀行費用，加上國際組織（VISA／Mastercard／JCB）自己收的部分。

十、不得記載違反法律或顯失公平的條款

契約中不得記載違反法律強制禁止之規定或違反誠信、顯失公平之條款。

白話：兜底條款。就算前面九條沒講到，明顯不公平的條款一樣不算數。

三、誰該特別注意

• 正在當別人附卡持卡人的人：第三條是你的護身符。
• 有循環信用餘額的人：第四、五、六條決定了利息不會失控滾雪球。
• 為了活動辦卡的人：第七條讓文宣有拘束力，但前提是你留得下證據。
• 常出國、常買海外電商的人：第八、九條 加上範本第六條，是你檢查帳單的依據。

四、怎麼避

• 辦卡時把「持卡人約定條款」PDF 存一份：日後爭議時比客服口頭說法有用。
• 看到不合理條款，直接引用條號：跟客服說「這違反《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》不得記載事項第◯條」，比講「我覺得不合理」有效得多。
• 活動頁截圖存檔：第七條保護的是廣告內容，但你得證明廣告寫過什麼。
• 帳單逐項對：特別是國外消費那幾筆，看服務費是不是被重複收。爭議款的申請期限見帳款疑義處理有期限。

五、一句話結論

契約裡有十種條款銀行根本不准寫——附卡不連帶、廣告不是參考、費用不能生利息；你不需要背下來，但要知道它們存在，吵架時才有依據。

實查：2026-09-09

資料來源（本文發布當日直接讀取官方全文）：

• 金融監督管理委員會主管法規共用系統〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉「不得記載事項」一至十（law.fsc.gov.tw，法規編號 FL049905）
• 金融監督管理委員會主管法規共用系統〈信用卡定型化契約範本〉第六條（law.fsc.gov.tw，法規編號 FL049932）

以上為主管機關訂定的共同底線，個別銀行條款可以對持卡人更有利，但不得低於此標準。