聯名卡的真相：走出那家店，回饋直接掉到 0.5%——2026 實查 49 張聯名卡 — 問問貓刷哪張最賺

一、坑的現象：卡面上寫 5%，你實際拿到 0.5%

聯名卡是台灣信用卡市場數量最多的一種。問問貓站內 194 張卡片中，卡名帶「聯名」的就有 49 張（統計日 2026-09-05），超過四分之一。

它們的結構幾乎是同一個模子：

指定通路 3%～8%（有月上限、常常還要登錄）＋ 其他所有消費 0.5%～1%。

問題就在後半段。除非你的生活重心真的壓在那家店，否則你大部分的錢，都是用那個「其他」的數字在跑。

二、拆解：店內漂亮，店外難看

以下全部取自站內各卡片頁的資料（統計日 2026-09-05）：

再看幾個更隱蔽的地方：

• 回饋幣別不是現金。 上表十張裡，OPENPOINT、蝦幣、icash 點、全家回饋金、PX Pay 點、紅利點、Costco 回饋金——只有極少數能當現金用。遠東銀行遠百聯名卡 的 5% 是 HAPPY GO 點數，而 1 點＝0.5 元，換算現金其實只有 2.5%。
• 地點限制。 微風百貨只有台北有（南京／信義／廣場／超市），住外縣市辦了實際用不到；中國信託 迪士尼聯名卡 的 3% 要到迪士尼商店或樂園，台灣沒有樂園。
• 百貨的 5% 不全是銀行給的。 中國信託新光三越聯名卡 站內明寫：5% 是含百貨自己的會員點數，信用卡實際只給 2%；周年慶 8% 要單筆滿 3,000 且有總量管制，搶完就沒。
• 發卡行換人，權益會變。 中國信託 Costco 聯名卡 2024 年從富邦換到中信後回饋大砍（富邦時代最高 3%，現在 1%）；國泰世華 COSTCO聯名卡 則是 2025 年起從富邦轉回國泰。聯名合約到期換莊家，是聯名卡特有的風險。

三、誰該注意

• 「一張卡打天下」的人。 聯名卡最不適合當主力卡。你的加油、外食、網購、繳費全部落在店外那個 0.5%～1%。
• 住在雙北以外、但被百貨聯名卡吸引的人。 據點決定一切。
• 回饋要拿來付現金支出的人。 點數型回饋只能在該生態系裡循環，等於被綁著繼續在那裡花錢。這一題可以另外看 「5% 回饋」入手只剩 2.5%？。

四、怎麼避

第一，先算「你在那家店一年花多少」。 舉例：全聯一年花 6 萬，3%＝1,800 元，但那是點數；其他 30 萬消費若用 1% 而不是 2%，就少了 3,000 元現金。前者根本補不回後者。

第二，把聯名卡當副卡，不當主卡。 正確用法是：一張基本回饋高、排除項目少的主力卡，再視生活型態配一到兩張聯名卡專打那家店。

第三，辦之前先確認三件事：①店外回饋是多少 ②回饋是什麼幣別、能不能折現、有沒有效期 ③加碼要不要登錄、有沒有月上限。第三點特別容易被忽略，可參考 加碼回饋要自己登錄才算數？ 與 回饋「月上限 200 元」是什麼概念？。

想快速比較各卡的店外基本盤，可直接看 問問貓卡片排行。

五、一句話結論

聯名卡賣的是那家店的忠誠度，不是你的回饋率——你在店外花的每一塊錢，才是它真正的價格。

實查：2026-09-05

資料來源說明：49 張聯名卡的張數與各卡回饋數字，為問問貓站內卡片資料庫於 2026-09-05 的實際統計與逐卡引用，各卡資料最後查核日期以其站內頁面標示為準。聯名卡的合作內容、回饋比例、上限與活動期間，均由發卡銀行與合作品牌不定期調整，實際權益以各發卡銀行官方公告為準。本文為資訊整理，非投資或財務建議。

本文提到的方案

規格、價格與查核日期以各方案頁為準：

• 國泰世華 7-ELEVEN 聯名卡
• 中國信託 7-ELEVEN聯名卡
• 中國信託 Costco 聯名卡
• 台新銀行 Gogoro聯名卡
• 國泰世華 COSTCO聯名卡
• 玉山銀行 IKEA 聯名卡
• 國泰世華 蝦皮購物聯名卡
• 台新銀行 大全聯聯名卡