「循環利率 5.88%~15%」到底哪個才是你的？2026 教你查出自己這張卡當期實際適用的那一個數字 — 問問貓刷哪張最賺

一、情況是什麼

你打開卡片官網的收費揭露，看到一行字：「循環信用年利率 5.88%～15%，依本行電腦評等而訂」。

然後呢？你是 5.88% 還是 15%？這中間差了兩倍多。多數人查到這一行就停住，因為區間本身沒有回答問題——而那個真正適用在你身上的數字，法規規定銀行早就該通知過你了。

二、法規怎麼規定

金管會〈信用卡定型化契約範本〉第十五條（循環信用利息及違約金）第三項，全文只有兩句話，但很關鍵：

發卡機構應於核卡同意後通知持卡人適用之循環信用利率。（註：發卡機構得就循環信用利率得採浮動式計算，但應說明指標利率、加碼區間及計算方式）

白話：

• 核卡之後銀行就該通知你「你的」利率，不是給你一個區間了事。
• 如果這張卡的利率是浮動式的，銀行還要說明指標利率是什麼、加碼多少、怎麼算。

而且這個數字不是一輩子不變。第二十一條第三項寫：

發卡機構至少每季應定期覆核持卡人所適用利率。

覆核就是重新評估，往上往下都可能。要往上調的時候，第二十一條第二項把「提高循環信用利率」「循環信用利率採浮動式者，變更所選擇之指標利率」「變更循環信用利息計算方式」都列進「應於變更前六十日以書面或事先與持卡人約定之電子文件通知持卡人」的清單。

還有一條保護你的禁令，寫在〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉的不得記載事項第六點：

契約中不得記載調整前之消費帳款，適用調整後之循環信用利率。

也就是說，銀行調升利率之後，不能回頭把調升前就欠著的帳款也用新利率算。

三、站上 194 張卡實際長什麼樣

用站內 194 張卡的資料逐張跑統計（判斷方式：揭露文字含「指標、基準利率、指數、ARMs、定儲、浮動、加碼」任一者歸為指數型，其餘歸為固定區間型）：

• 有揭露循環利率的：173 張
• 指數型（指標利率＋加碼）：60 張，寫法像是「本行 ARMs 指數 ＋ 加碼利率 5.97%~13.47%，年利率上限 15%」
• 固定區間型：113 張，寫法像是「5.88%~15%（依本行電腦評等而訂）」 （上述 173 張裡有 2 張只揭露年利率上限、1 張官方註明未公告，仍依其揭露文字歸入上面兩類）
• 揭露文字裡出現「15%」的：151 張

看得出來兩件事：第一，幾乎所有卡的區間上緣都停在 15%；第二，指數型跟區間型的問法不一樣。指數型你要問「指標現在是多少、我的加碼是多少」，區間型你要問「我被評到哪一級」。

四、你實際該做的步驟

第一步：先在網銀或 App 找「利率／費率查詢」。 多數銀行的信用卡明細頁或帳單頁裡就有「本期適用循環信用年利率」。這是最快的路。

第二步：翻帳單。 帳單上通常會印當期適用利率。找不到就翻上一期。

第三步：打客服，用這句話問。 「請告訴我本卡目前適用的循環信用年利率，以及最近一次覆核的日期。如果是浮動式，請一併說明目前的指標利率、我的加碼幅度與計算方式。」這句話是照第十五條第三項的三個要素問的，客服很難用區間打發。

第四步：問清楚起息日。 第一條第六款把「得計入循環信用本金之帳款」的起算日留給銀行三選一：各筆帳款入帳日起、結帳日起、當期繳款截止日起。同一個利率、不同起息日，算出來的利息差很多，這一格也要問。

第五步：記下日期，每季確認一次。 因為條文寫至少每季覆核。

五、常見卡住的地方

• 卡在把區間當成自己的利率。 區間是全行的範圍，不是你的。
• 卡在客服只念官網那一行。 回一句「我問的是本卡目前適用的利率，依契約約定貴行核卡後應通知適用利率」通常就能推進。
• 卡在浮動式沒問到加碼。 只知道指標沒有用，加碼才是差距所在。
• 卡在收到調升通知沒細看。 六十日前通知的那封信要留著，尤其要確認「新舊約款內容」有沒有寫清楚，以及你有沒有在異議期內反應。
• 卡在以為只要繳最低就不會被算利息。 第十五條第二項寫，只有在當期繳款截止日前結清全部應付帳款，或繳款後剩餘未付款項不足新臺幣一千元，當期結帳日後發生的循環信用利息才不予計收。

想直接看某張卡的官方揭露原文與來源網址，站上卡頁都有整理，例如 台北富邦 J卡（指數型寫法）與 玉山 Unicard（區間型寫法）。

六、一句話結論

卡頁上的區間不是你的利率——打客服問「本卡目前適用的循環信用年利率、覆核日期，浮動式請說明指標與加碼」，這是法規要求銀行核卡後就該告訴你的東西。

實查：2026-09-10

資料來源：

• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約範本〉第一條、第十五條、第二十一條，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932
• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉不得記載事項第六點，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049905
• 站內 194 張卡實查資料庫（本站 items 資料）逐張統計