卡費繳不出來，同一家銀行的存款會被直接扣走嗎？2026 實查金管會契約範本第二十條「抵銷及抵充」

一、坑的現象：卡費沒繳，薪轉戶的錢先不見了

卡費連續幾期只繳一點或乾脆沒繳，某天去領錢，發現同一家銀行的存款少了一大塊，客服說「已抵繳卡款」。第一反應通常是「沒有法院命令也可以？」答案是：條件成立時可以，而且這條就寫在金管會的契約範本裡。

二、拆解：這件事分成兩步，缺一步都不成立

第一步：債務要先「視為全部到期」

金管會《信用卡定型化契約範本》第二十三條（喪失期限利益及契約之終止）第一項逐字寫的是：

「持卡人如有前條第一項各款事由之一或本契約終止者，發卡機構無須事先通知或催告，得隨時縮短持卡人延後付款期限或視為全部到期。」

第二項則是另一組事由，要先通知：

「持卡人如有前條第二項各款事由之一者，經發卡機構事先通知或催告後，發卡機構得隨時縮短持卡人延後付款期限或視為全部到期。持卡人死亡者，亦同。」

這裡的「前條」＝第二十二條，兩組事由共十二款，我們另有一篇逐條拆過，見銀行可以不先通知就砍你額度或停卡。

重點只有一句：「持卡人連續二期所繳付款項未達發卡機構所定最低應繳金額者」就寫在無須事先通知那一組（第一項第三款）。不是要拖到被告、被強制執行才會發生。

第二步：到期之後，銀行才能動存款

範本第二十條（抵銷及抵充）第一項逐字是：

「持卡人經發卡機構依第二十三條主張視為全部到期之權利時，發卡機構得將持卡人寄存於發卡機構之各種存款（支票存款除外）及對發卡機構之其他債權於必要範圍內期前清償，並得將期前清償之款項抵銷持卡人對發卡機構所負本契約之債務。」

三個限制要看清楚：①支票存款除外 ②只能在「必要範圍內」 ③前提是第一步已成立。定存也算「各種存款」，會被期前解約清償。

同條第二項給了持卡人一道保護：

「發卡機構預定抵銷之意思表示，應以書面方式通知持卡人，其內容應包括行使抵銷權之事由、抵銷權之種類及數額」

抵銷順序也寫死：「一、已屆清償期者先抵銷，未屆清償期者後抵銷。二、抵銷存款時，以存款利率低者先抵銷。」銀行不能挑你利息最高的那筆定存先砍。

三、法律面的兩個補充

民法第三三四條第一項：「二人互負債務，而其給付種類相同，並均屆清償期者，各得以其債務，與他方之債務，互為抵銷。」第三三五條第一項：「抵銷，應以意思表示，向他方為之。」——這就是為什麼契約要先讓債務「全部到期」：沒到期就不符合抵銷要件。

另外，金管會《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》裡沒有抵銷條款。抵銷不是每家一模一樣的強制規定，而是各家銀行依範本自行寫進契約。你這張卡怎麼約定，只能看自己那份契約條款。

四、誰最該注意

• 薪轉戶和信用卡在同一家銀行的人：最典型的踩坑組合，錢就在銀行手上。
• 同一家銀行有定存、卡費又在滾循環的人：定存可能被期前解約，利息損失自己承擔。
• 已連兩期繳不到最低應繳的人：你已落在「無須事先通知」那組事由（最低應繳與循環利率怎麼算）。
• 辦前置協商、更生、清算的人：依法聲請本身就是第二十二條第一項的事由之一。

五、怎麼避

1. 卡費和主要存款分開放在不同銀行。最實際的一招——抵銷只能對「寄存於發卡機構」的存款行使。
2. 真的繳不出來時，優先確保不要連續兩期低於最低應繳。跨過那條線，性質就從「逾期」變成「銀行可不通知就讓全部債務到期」。
3. 收到「預定抵銷通知」不要丟掉。書面應載明事由、抵銷權種類與數額，數字對不上就當場申訴。
4. 想停卡就正式終止契約，別只是不用（終止程序）；但注意契約終止本身也是第二十三條第一項的「視為全部到期」事由，剩餘款項要一次清。
5. 溢繳的錢也要盯，處理方式另有規則（溢繳款項怎麼退）。選卡前的費率比較可用信用卡排行。

六、一句話結論

銀行動你存款不是沒有門檻，但門檻比多數人以為的低——連續兩期沒繳到最低應繳，就足以讓全部卡債視為到期，接著同一家銀行的存款（支票存款除外）就在射程內。

實查：2026-09-11

資料來源（皆於 2026-09-11 由伺服器直接讀取，HTTP 200）：

• 金管會《信用卡定型化契約範本》第二十條、第二十二條、第二十三條：https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932
• 金管會《信用卡定型化契約應記載及不得記載事項》：https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049905
• 全國法規資料庫《民法》第三三四條、第三三五條：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=B0000001&flno=334

未能引用：台灣銀行信用卡約定條款頁（www.bot.com.tw）內文為動態載入、伺服器端取得的可見文字為空，屬「這次抓不到」而非「沒有揭露」，故本文未引用任何單一銀行的契約版本；各家抵銷條款以你自己簽的那份為準。

本文只整理公開法規原文，不構成法律意見；個案（例如薪資存入帳戶後是否仍受禁止扣押保護）法院見解各案不同，本文不下結論。