年費已經被扣了還能要回來嗎？2026 查金管會契約範本第七條：這兩種情況可以按持卡月數比例退 — 問問貓刷哪張最賺

一、情況是什麼

帳單上出現一筆年費，你打去問能不能退，客服照稿念：「年費一經繳交恕不退還。」

多數情況下這句話是對的。但如果你的卡是銀行片面停掉、或銀行改了條件你不同意才走人，那就不是「一經繳交恕不退還」能蓋掉的事——範本明文寫了可以按比例退。

二、法規怎麼規定

金管會〈信用卡定型化契約範本〉第七條（年費）第一項是原則：

信用卡申請人於發卡機構核發信用卡後，除經發卡機構同意免收或減收年費外，應於發卡機構指定期限內繳交年費（各卡年費詳見信用卡申請書），且不得以第二十二條，或第二十三條第四項及第五項之事由或其他事由請求退還年費

注意這裡點名的是第二十二條（信用卡使用之限制，也就是你自己出狀況被降額停卡）與第二十三條第四項、第五項（你自己通知終止、或你有第二十二條事由被終止）。這幾種情況不能要求退年費。

同一項的但書接著寫：「但本條第二項、第十九條第三項及第二十一條約定之情形，不在此限。」

例外一，第七條第二項：

因不可歸責於持卡人之事由，致終止契約或暫停持卡人使用信用卡之權利達一個月以上者，持卡人得請求按實際持卡月數（未滿一個月者，該月不予計算）比例退還部分年費。

白話：不是你的錯造成停卡或終止，而且停了一個月以上，你可以要求按實際持卡月數比例退還部分年費。「未滿一個月者，該月不予計算」是說零頭的那個月不算進去。

例外二，第二十一條第二項。 這一項先列出八種銀行要在「變更前六十日」通知你的事項（例如增加持卡人之可能負擔、提高循環信用利率、變更循環信用利息計算方式等），然後寫明通知裡必須告訴你：

並告知持卡人如有異議，應於前項異議時間內通知發卡機構終止契約，並得於契約終止後請求按實際持卡月份（不滿一個月者，該月不予計算）比例退還部分年費

白話：銀行改條件、你在異議期內說不同意並終止契約，年費一樣按比例退。

三、你實際該做的步驟

第一步：先分清楚是誰造成契約結束的。 你自己剪卡、你自己逾期被停卡，屬於不能請求退還那一類；銀行片面停卡、系統或作業因素、銀行改條件你不接受，才落在兩個例外裡。

第二步：把「停權或終止」的起訖日期找出來。 第二項要求達「一個月以上」，所以你要拿得出開始日與恢復或終止日。客服通知簡訊、公文、App 的狀態變更紀錄都留著。

第三步：算出你的比例。 用實際持卡月數去比對整年，未滿一個月的那個月不算。舉例來說，年費新臺幣 1,200 元、實際持卡 7 個完整月，比例退的算法就是 1200÷12×7＝700 元。實際仍以各家契約寫的計算方式為準，但範本給的基準是「實際持卡月數」。

第四步：致電時直接引條號。 「我要依契約中關於因不可歸責於持卡人事由終止或停權達一個月以上的約定，請求按實際持卡月數比例退還部分年費。」

第五步：如果是銀行改條件，先看那封通知。 第二十一條第二項規定通知要載明變更事項與新舊約款內容，並告知你可在生效前異議、異議終止後可請求比例退年費。沒寫就是它沒做到，留著當證據。

四、常見卡住的地方

• 卡在「客服說一律不退」。 一律不退只對應第一項的原則，請對方看但書。
• 卡在停卡不到一個月。 第二項門檻就是一個月以上，差幾天就不成立。
• 卡在「不可歸責」講不清楚。 這四個字要有事證：銀行主動來函、系統作業疏失、非因你逾期或違約的停權。只說「我覺得不是我的錯」通常過不了。
• 卡在異議期已經過了。 第二十一條第一項寫「持卡人於七日內不為異議者，視同承認該修改或增刪約款」。收到變更通知不要當廣告丟掉。
• 卡在把「免年費條件」跟「退年費」搞混。 刷幾筆免年費、辦電子帳單免年費，那是各家自訂的優惠條件，跟範本的比例退費是兩套邏輯。想看各卡年費條件實際怎麼寫，站上卡頁都有官方來源，例如 國泰世華 CUBE卡；要一次比較就看排行頁。

五、一句話結論

自己剪卡、自己違約被停，年費要不回來；但只要是「不是你的錯」造成停權或終止達一個月以上，或銀行改條件你依規定異議終止，年費就該按實際持卡月數比例退你。

實查：2026-09-10

資料來源：

• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約範本〉第七條、第十九條、第二十一條、第二十二條、第二十三條，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049932
• 金融監督管理委員會〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉應記載事項第五點，https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?ID=FL049905